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接二连三“踩雷”场景金融：银行的错？形式的祸？

“无场景，不金融”是近年来商业银行零售转型喊出的嘹亮标语。借力各大消费场景渠道，批量获取用户流量，无疑成为银行拓宽金融服务的重要形式。但是，看似满意银行、渠道、顾客“三赢格式”的形式，却接二连三遭受“踩雷”事情。长租公寓、训练组织、轿车金融服务商等一些渠道的“跑路”，一度将“三方赢”演绎成“三角债”。

银行“踩雷”场景金融不断

近期，监管部门通报的两则事例均指向场景金融下的“爆雷”事情。

3月18日，银保监会发布《关于新网银行损害顾客合法权益事例的通报》指出，自2019年第四季度以来，监管体系接收到顾客对新网银行的投诉告发明显上升，车贷方面的投诉告发数量位列银行业金融组织第二位，反映问题首要会集在银行违规放款、对车贷金额存在贰言、借款息费过高、暴力催收等方面。其间，对新网银行与一家互联网轿车消费分期服务渠道协作事务的投诉告发尤为杰出。

另一则事例是，重庆市商场监督办理局近期曝光了重庆富民银行一款消费分期项目的逾期率高达97%。本来，富民银行与享车渠道推出“信誉加油”服务，宣扬语打着“先免费试用，次月九折还款；零预存，零利息”等诱人标语。而据不少车主反映，外表宣扬的是“先加油后付费”，实践上是“先借款后加油”。当车主下载享车APP上传、绑定一系列材料后，享车渠道实践依据车主供给的个人信誉材料，从富民银行处取得借款资金。而2020年年中，享车渠道忽然失联，车主莫名背上了银行的加油分期借款。

场景金融风控形式亟须反思

互联网经济催生出多样的消费场景，比如训练贷、租金贷、医美贷、加油贷等，简直各个消费场景都有与之相匹配的场景金融产品。

但在租房、教育、医美等场景中，都呈现过渠道骗贷、过火营销、渠道关闭和“卷款跑路”等事情。例如，蛋壳、青客等长租公寓“爆雷”事情，使得微众银行、华瑞银行一度堕入言论漩涡；韦博英语等教育训练组织“跑路”，也牵涉招商银行、广发银行、浦发银行等供给教育分期产品的金融组织。

不少业内人士以为，场景金融没有改动金融逻辑和法令关系，一些金融组织“踩雷”场景金融事情，并非是场景金融惹的祸，而应该让风控逻辑来“背锅”。

“这类事情的呈现，并不意味着场景金融是个伪出题。实践上，是部分涉事银行没有真实掌握好危险，过度依靠场景渠道，乃至必定程度上怂恿了场景渠道的品德危险。”西南大学金融学院数字经济研讨中心主任陈文以为。

“在场景金融中，银行与第三方场景渠道协作，理论上完成了三赢——金融组织添加了利息收入、场景渠道扩展了事务规划、顾客完成了提早消费。”零壹研讨院院善于百程表明。

“但任何形式都有利害，特别是资金直接打到渠道账上的深度场景金融形式。”在于百程看来，深度场景金融中，除了借款人的还款危险外，第三方场景渠道的运营和品德危险愈加凸显，特别是遇到经济不景气周期，场景方的运营危险会极速上升。

微众银行董事长顾敏复盘“蛋壳公寓事情”时也以为，问题出在对整个法令结构社会一致方面的判别失误，导致整个事务的根本逻辑不行坚实。

业内人士总结以为，之所以会呈现“爆雷”事情，多有场景渠道靠拢顾客借款资金而构成的“资金池”，一旦场景渠道挪用资金池、资金链断裂，不能继续为借款人供给服务，借款人利益受损，不能继续还款，往往就会投诉资金方。

场景风控需扎牢篱笆

“一般场景金融安全程度很高，比如云缴费等。但在上述事情中，银行组织对场景金融渠道缺少束缚和控制手法，场景金融渠道比较强势，一起关于顾客权益维护缺少深化考虑。最重要的是，关于那些‘卷款跑路’的组织缺少信誉赏罚和束缚机制。”苏宁金融研讨院金融科技研讨中心主任孙扬以为，笔直监管组织也要对这些渠道出台监管法规，并进行答应运营和周期性审阅。

“商业银行需要对场景金融中的危险，特别是对场景方危险做好风控。包含加强对场景协作方的准入办理，对企业实力、运营情况、营销进程等做继续有用评价，及早发现并躲避危险。此外，还可采纳添加担保组织等风控手法。”于百程主张，银行业组织也能够改动场景金融的形式，将资金直接放贷给顾客，这样能够在必定程度上躲避渠道的品德和运营危险。

作为互联网借款的一种，场景金融实践上现已进入监管视界，相关标准方针已在跟进之中。2020年7月，银保监会出台的《商业银行互联网借款办理暂行办法》就对商业银行互联网借款事务的界说与鸿沟、外部协作等方面约好了具体的监管指引。

而针对特定的危险场景运营活动，当地监管部门也有出台具有针对性的告诉。本年2月以来，深圳、北京、上海三地先后发布了针对住宅租借资金监管的文件，直指长租公寓渠道“资金池”问题和“租金贷”资金监管问题。三地发布的文件有一个共同点，即严控“租金贷”拨付目标，约束企业“资金池”，规则“租金贷”资金不得拨交给住宅租借企业，只能拨交给个人。