频玩小微贷款“数字游戏” 银行屡收罚单 ;30047

跟着经济增加压力的凸显，监管组织对商业银行支撑小微企业质效重视度显着提高。一再呈现的小微借款数据虚报、错报现象，也为监管组织“了解”小微金融现状增加了难度。北京商报记者注意到，到7月14日，年内已有至少35家银行因虚报小微数据遭到监管处分，其间多为中小银行。在剖析人士看来，单个银行虚报现象或是出于监管方针压力，但不该经过虚增手法做巨细微借款数据，而是应当在管理好中心危险的前提下，与担保等征信组织协作，结合各方优势为小微供给更好服务。

年内至少开出41张罚单

在监管扶持小微企业的布景下，中小银行却屡次呈现虚报数据的违法违规行为。7月13日，丽水银保监分局发布的罚单显现，浙江稠州商业银行丽水缙云支行因存在借款企业类型区分不精确，导致虚增小微企业借款数据的问题，被处以罚款25万元。

无独有偶，上饶银保监分局近来也对4家银行虚报小微企业借款数据这一问题进行了处分。依据该局7月1日发表的罚单显现，江西德兴农商行、江西婺源农商行、江西弋阳农商行和江西鄱阳农商行均因虚报涉农、小微企业借款数据，各被罚款30万元，算计120万元。

据北京商报记者不完全统计，本年以来，银保监体系已对银行组织虚报涉农或小微企业借款数据这一违规行为，开出至少41张罚单(包含个人罚单)，单张罚单的处分金额多为20万元或30万元，罚款算计上千万元。受罚方针触及35家银行，主要为农商行，还有单个国有银行的当地分行等，包含江西广信农商行、江西南丰农商行、江西崇仁农商行、北京农商行等。

如此多家银行因虚报小微企业借款数据遭到处分，反映了小微企业运营危险高于银行危险偏好的对立。建银出资咨询剖析师王全月表明，小微企业融资难是世界性难题。近年来随同金融科技的开展，大型银行纷繁经过大数据等技术手法缓解假贷两边信息不对称的问题，化解上述所提的对立。而中小银行受制于人财物束缚，构建本身的大数据中心存在难度，又缺少其他有用的危险辨认手法，因而构成了数据造假现象。

关于被罚的详细概况和后续整改措施，江西南丰农商行相关担任人在承受北京商报记者采访时表明，罚单主要是针对前几年的状况，详细概况不是很清楚。江西婺源农商行和江西鄱阳农商行方面均表明，不方便承受采访。随后，记者还联络了多家银行，但到发稿未收到回复。

普惠金融使命压力

为引导银行业加强对小微企业金融服务的支撑，监管在2018年就提出了“两增两控”的方针。“两增”即小微企业借款同比增速不低于各项借款同比增速，有借款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理操控小微企业借款财物质量水平缓借款归纳本钱水平。

在支撑行动下，小微金融取得了不错的效果。但实践上，因为小微企业遍及典当物缺少、抗危险才能弱等问题，银行对其借款较为慎重。再叠加本年疫情的影响，天然生成根柢单薄的中小银行的财物质量承压。银保监会发布的数据显现，农商行一季末不良率为4.09%，远高于银行业1.91%的平均水平，因为疫情对不良影响的滞后性，这一数据或许还会持续上升。

在王全月看来，商业银行完结普惠金融使命方针的压力，来自于对危险把控的压力。依据央行发布的《中国金融安稳陈述2019》中的压力测验陈述，30家商业银行中有17家未能经过微观重度压力下的偿付才能测验，而重度压力测验的压力情形仅为GDP同比增速下降至4.15%。由此可见，商业银行在微观经济下行压力的布景下，对小微企业信贷业务危险把控的压力束缚了其完结普惠金融使命。

为了发挥“头雁”效应，监管引导国有大行加大对小微金融的支撑力度。本年的政府工作陈述明确提出，大型商业银行普惠型小微企业借款增速要高于40%，高于监管此前提及的“不低于30%”的方针。而国有大行强势开展普惠金融范畴，是否会对中小银行小微客群构成“揉捏效应”？

一位银行业内人士曾向记者泄漏，疫情之后，银行的竞赛压力特别大，各家银行都开端争抢小微、三农的客户，“咱们很多客户都来退件，说其他大行直接和他们联络，能给到的利率更低，这样咱们被同业挖走了不少客户”。他还表明，“曾经并没感觉到这种竞赛，本年以来，或许是在监管的要求下，各家银行都在做小微金融”。

安全普惠金融研究院副院长程瑞以为，小微信贷具有“三无三高”的先天难题。小微企业“无报表”“无信评”“无典当”，构成小微信贷“高本钱”“高危险”“高定价”。而中小银行相对缺少较强的科技才能、风控才能及批量获客才能，若想处理这些才能，又遭到价格束缚，堕入两难的局势。

激起中小银行主观能动性

在支撑“三农”和小微企业开展的过程中，中小银行仍是主力军。面临监管硬性方针的压力，怎么加强内部管理、加强外部协同就显得尤为重要。

加大信贷投进的底子在于提高本身运营才能。王全月表明，中小银行假如没有才能构建本身的大数据中心，能否立异出新的技术手法、运营形式，高效地辨认中小企业的运营危险，是增强其自发地加大对小微借款投进力度的要害。

程瑞以为，中小银行在全信贷链条的各环节才能很难八面玲珑，一起具有竞赛优势，因而需求“将环节翻开，把优势聚合”。中小银行能够使用本身资金供给优势，及对当地经济社会的了解优势，与增信组织(如保险公司、融资担保公司)、联合借款组织、金融科技公司、批量获客组织协作，在管理好中心危险的前提下，聚合各方优势为小微供给更好服务，并服务更广泛小微企业。

在服务下沉的过程中，监管也要激起银行对小微企业信贷投进的主观能动性。银保监会近来发布《商业银行小微企业金融服务监管点评方法(试行)》，从信贷投进状况、体系机制建造状况、要点监管方针执行状况、产品及服务立异状况、监督查看状况五个方面归纳点评，催促商业银行全面提高小微企业金融服务才能和水平。

在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，关于监管而言，除了将支撑小微企业开展作为重要的方针方针外，还要依据小微运营的实践处理要害问题，比方，可适度放松对中小银行的刚性束缚，在担保准则等方面恰当给予一些方针扶持等。监管部门也应联合其他有关部门构成方针合力，一起推动小微经济的开展。