北京银行年报后的暗流-信用减值损失股票成交量大增 手续费及佣金收入缩水

近来，北京银行（601169.SH）发布了2019年度报告。2019年，该行完成运营收入631.29亿元，较2019年增加了13.77%。同期完成归属于母公司股东的净赢利214.41 亿元，较上年增加7.19%。表面看起来北京银行成绩向好，但安静的表面下隐藏风云。

《每日财报》注意到，自从2019年起，北京银行似乎诸事不顺一般，先是卷进*ST康得财政造假作业中，至今仍未妥善处理。再是近来被发布的北京银行职工售卖个人征信信息800余条。一桩桩一件件的作业，忍不住让人考虑，北京银行怎样了？

信誉减值丢失增速挨近30%

假如咱们将事务拆解，就会发现北京银行事务开展并不均衡。

《每日财报》注意到，2019年北京银行完成利息净收入 495.79 亿元，同比增加 8.84%；但非息收入方面，完成手续费及佣钱净收入 73.86 亿元，同比下滑16.81％。具体来说，该行的署理及托付事务、承销及咨询事务、保函及许诺事务、银行卡事务四项事务营收均低于上年同期，别离下降了9.6%、10.01%、16.3%、3.93%。

最令商场忧虑的是，该行的信誉减值丢失增速竟高于净利增速。据财报显现，2019年，北京银行信誉减值丢失达到了225.47亿元，现已超越当年215.91亿元的净赢利。信誉减值丢失增速挨近30%，也显着超越净赢利7％的增速，显着能够看出，财物减值丢失极大地蚕食该行赢利。2018年信誉减值为173.76亿元，均处于一个高位。

不过，北京银行未在年报发表信誉减值飙升的原因。可是数据也透露出一个问题：北京银行的借款事务或许是踩雷大增。

经过高额核销后，财物质量有所进步。2019年底该行不良借款率为1.40％，较2018年底下降0.06%；拨备覆盖率为224.69%，较上年底进步7.18%。

除了北京银行借款事务风控才能亟需进步外，体现公司运营才能的财物赢利率、本钱赢利率以及本钱收入比等目标也在逐年下降。以本钱收入比为例，曩昔三年，北京银行本钱收入比别离为26.85%、25.19%、23.23%。

职工被指售卖个人信息

在北京银行发布财报前，别的一件事也让该行引起热议。

近来，裁判文书网揭露了两则银行职员走漏客户隐私信息的违法案子判定书。其间北京银行上海分行张江支行职工吴某某售卖公民个人征信信息830余条，被判侵略公民个人信息罪，判处有期徒刑一年二个月，缓刑一年二个月，并处罚金人民币4000元。

众所周知，银行不怕黑客就怕内鬼。据揭露数据显现，近四分之一的数据走漏是因为企业内部人员操作不妥或自动走漏形成的。

而北京银行的这名职工在北京银行股份有限公司上海分行张江支行暂时作业期间，协助两名不法分子违规查询银行客户个人征信信息，并将查询后的相关信息经过邮箱发送给不法分子，并收取相关的费用。到案发，公安机关查验被告人吴某某合计向不法分子供给公民个人征信信息830余条。

江苏省徐州市云龙区人民法院确定，吴某某违背国家有关规定，向别人出售公民个人信息，情节特别严峻，其行为已构成侵略公民个人信息罪，且与别人系共同违法。依据被告人吴某某的违法情节和悔罪体现，对其适用缓刑，判定吴某某犯侵略公民个人信息罪，判处有期徒刑一年二个月，缓刑一年二个月，并处罚金人民币4000元。

暂时工都能走漏客户信息，这让客户怎样敢把钱存到你们银行？怎么完善内部操控办理制度重获群众的信任，也成为了北京银行亟需处理的问题。

*ST康得作业影响颇大

众所周知的*ST康得（002450.SZ）财政造假案子能够说现已告一段落，而不少*ST康得的中小股东仍未放过北京银行。*ST康得在北京银行中上百亿的存款不知去向，让商场一度置疑北京银行是协作康得新财政造假的爪牙。

2019年4月30日，*ST康得发表122亿元存放于北京银行西单支行。而北京银行却说，账户可用余额为0。一时间商场哗然，这么多钱哪怕是打水漂都能听个响，这么无声气地，钱还能自己跑了？

在深交所连环问询下，*ST康得与北京银行的协议浮出水面。

原来是*ST康得控股股东康得集团与北京银行签定了《现金办理协作协议》，其账户余额依照零余额办理，即各子账户的资金全额归集到康得集团账户。其间，康得新大股东康得集团运用与北京银行西单支行签定的《现金办理服务协议》，别离于2014年至2018年非运营性占用康得新资金65.23亿元、58.37亿元、76.72亿元、171.50亿元和159.31亿元。

这份协议也让外界关于这122亿元存款的是否存在充溢置疑。

而北京银行给出外界的回复是，该行于2014年1月与康德集团签定了《现金办理事务协作协议》，协议的内容是康得集团在北京银行开立结算账户，这个账户就用于归结各个隶属企业账户上的资金，只需子公司账户上有钱，马上就转到这个账户上，子公司账户的钱一毛不剩。依据协议上的条款显现，假如集团账户上的钱没了，子公司账户上即便有钱，也花不出去。

而北京银行关于这份条款，只表明说，这是各个企业自愿参加现金办理的，出了问题也与咱们没有关系。

便是因为这条免责条款，让商场以为北京银行是在成心设置针对性免责条款，试图推卸职责，躲避监管。上一年7月24日，*ST康得及其部分子公司曾向公司大股东康得集团、北京银行及北京银行西单支行提起诉讼，并获北京市高级人民法院受理。

但随后因为无法交纳案子诉讼费6300多万元，该案被法院撤诉。

直至目前为止，*ST康得存放在北京银行的这笔钱去哪儿了仍未查询清楚，咱们不清楚钱去哪儿了，咱们只能从北京银行的回复函中得知，*ST康得在2014年就现已失去了财政独立性，而集团账户未经上市公司赞同便运用这些资金，这严峻违法了《上市公司管理原则》等相关法令法规。

有商场人士以为，北京银行作为大型上市银行，怂恿企业签定不符合程序和法令的协议，对协议面对的结果和协议自身的违规采纳了选择性失明，将自己的职责撇得一尘不染。像这种关于不公平待遇采纳的无视情绪，往往才是压死骆驼的最终一根稻草。

整体而言，在城商行序列中，北京银行近年稳步开展，但精进不休，不进则退。一旦北京银行放松内控合规，持续增加的成绩就可能掉头直下。