「000919金陵药业」巨头扎堆的万亿市场，为何只有消费金融一枝独秀？

导语：消费金融，好像成了当下互联金融为数不多靠谱的方向。消费信贷产品现现已过了一轮洗牌，360分期挑选此刻杀入电商，还有时机吗？

文|李成东、董晨阳

来历|东哥解读电商（ID：dgjdds）

最近P2P堕入各种危机，而此前则是现金贷危机。据贷之家的数据，本年上半年就呈现了172家问题渠道，其间25家跑路，8家经侦介入。

8月18日，银保监会官发布“我国银保监会办公厅关于进一步做好信贷作业提高服务实体经济质效的告诉”，提出要活跃开展消费金融，增强消费对经济的拉动效果，有场景的消费金融鹤立鸡群。9月3日，360金融旗下消费金融子品牌“360分期”正式上线，早在几个月前，业界就有音讯称360金融大举招兵买马，招聘需求直指分期电商，且与电商巨子达到协作。

图：已上线的360分期App截图

2017年，我国消费信贷商场规划达9.60万亿元，占GDP的份额为11.71%，且有一部分是直接或直接用于承当购房开销，而美国2017年消费信贷/GDP比重为19%。可见我国消费信贷商场规划与发达国家比较，距离仍十分巨大。但我国消费信贷/GDP比值上升的速度显着快于美国，我国的消费信贷/GDP的比值从2011年的3%上升到2017年的11%，仅用6年时刻就上升了8个百分点。而美国从1986年开端才缓慢上升至2017年的19%，30年间仅上升6个百分点。

至少现在看来，消费金融仍是十分老练靠谱的形式。9月360分期上线，协作电商也浮出水面——苏宁易购。360分期电商主打手机、数码产品、智能家电三大品类，还对接360智能硬件，在IoT物联、智能家居抢先布局。

360分期为什么有时机杀进分期电商？

从省钱消费转变为分期消费，这一消费主张在一般年青人中现已流行起来，所以我国最近几年消费信贷增长势头很快。包含蚂蚁花呗、京东白条等一大批消费信贷产品张狂涌入，消费信贷产品现现已过了一轮洗牌，但360分期挑选此刻杀入分期电商，有时机吗？有。

1）挑选正确的方向，笔直化

奇虎360从做安全软件发家，后来孵化了360金融，现在360金融尽管独立运营，但仍是和360集团保持着强协作关系。此次360金融布局消费金融，与分期电商一向“大而全”的战略不同，360分期挑选的是分期产品中销量最好的品类杀入电商商场。这点却是与360集团在产品上秉持的观念共同，周鸿祎从前说过“关于互联产品，我的感觉是’伤其十指，不如断其一指’，要先找对一个点做到极致，不然你什么功用都做，最终都不杰出，没有明显的卖点。”做产品如此，做渠道也是相同，特别是关于小渠道，贪多嚼不烂，不是一切企业都能有阿里、腾讯的容量，专心很重要。

2）选对协作伙伴，苏宁易购

苏宁易购是传统的家电3C数码的老迈，线下有上千家门店，仅仅电商事务处于竞赛的下风，苏宁易购才或许供给比京东更有价值优势的产品。竞赛中，可怕的往往不是微弱的敌人，而是猪队友，选对战友就成功了一半，360金融深谙分期电商消费场景为王的道理，苏宁在3C数码范畴浸淫多年，2017年苏宁络零售商场份额仅次于拼多多，主攻范畴3C数码商场份额仅次于京东。与苏宁的协作，是决议360分期成功打入分期电商的关键因素之一。

3）强技能布景下的安全基因，风控榜首

做金融的实质是做风控，无法控制坏账率，那么就做不了金融。对用户来说分期类产品最重要的是安全，分期产品现在的局势，良莠不齐，除掉本来就别有用心的圈钱渠道，技能上的短缺也是很大一方面。

360金融背靠360集团超越10亿的安全大数据，组建了国内规划抢先的高水安全全技能团队和出自国内一线大型金融机构的风控团队。尽管360集团和360金融是独立运营的两家公司，在财政、股权、团队方面都没有任何穿插，但360集团安全基因依然给360分期带来了大数据、技能方面的先天优势。

360金融自主研发了Argus智能风控引擎和世界魔方（CosmicCube）定价引擎两劲风控黑科技。在两项中心科技技能的支撑下，360分期将对用户信用危险的体系和动态办理，进行7*24小时监控危险，一起渠道可以依据算法主动监测和调整利率定价，并不断主动迭代定价模型。

4）方针用户定位精准清晰

360分期瞄准年青一代用户集体，年青用户的显著特点：消吃力强、对信贷产品承受度高、在3C数码产品类消费可观。

在消费晋级的布景下，与爸爸妈妈一辈比较，价格不再是年青人决议购买的主要因素，80、90乃至00后的消吃力明显更强，多家消费信贷渠道数据显现，80后用户占比在90%以上，年青用户寻求新款、收入在上涨阶段、财政状况趋向独立，都成为热心超前消费的原因。

5）巨大的用户根底和流量进口

互联金融除了对本身资金和风控才能之外，最难的一点便是获客本钱。比较较于一般的互联金融公司，360金融仍是有必定的流量用户优势。

微信电商生态现已很好的证明，电商流量的重要性。360集团旗下产品很多，仅移动端就有近百个APP，其间支柱产品360手机卫兵、手机帮手、整理大师等产品月活数均在1亿左右，和360集团的严密协作可认为360分期供给十分充沛的流量进口。且作为安全东西类产品，360用户的粘性十分强，乃至超越淘宝、京东。还有360行车记载仪、360智能摄像机、360手机、360安全路由，移动互联进口简直悉数掩盖！

360金融投入分期电商，重要的是打通消费场景，构成闭环，用户在360分期渠道上的消费记载，将成为重要的征信数据来历。

360借单建立仅两年，现已堆集百万放款用户，其部分流量就转化自360集团。揭露材料显现，360集团具有超越5亿的PC用户和超越7亿的智能手机用户，且用户使用率较高。

现在来看，360消费金融尽管比蚂蚁金服和京东金融入局稍晚一些，但横向比照来看，仍是有一些资源优势的。传统银行五大行是“工农中建交”，但除此之外还有招商银行、广发银行、安全银行等许多银行。互联消费金融赛道，也不会局限于BAT几家，也就不古怪360金融会发力分期金融事务了。