「信用卡转入余额宝」新一轮金融风暴是否会因区块链技术而爆发？

近年来，全国新一轮金融风暴开展的速度适当显着。上海和数软件服务有限公司以为除了政府部门的大力推进外，重要一点是许多普惠金融的项目方法正借力新技能完成商业的可持续开展性，让金融服务的供需双方都能同享到开展普惠金融的盈利。

新技能带来的“潜在生产力”逐渐成为开展金融的一把利刃，而以去中心化、去信赖、匿名、通明、不行篡改、方便快捷、安全可靠等为特征的区块链技能天然也成为热议的焦点。现在数字普惠金融概念的鼓起，让人们开端想象：区块链技能是否会触发普惠金融的改造？

区块链技能的特质好像能较好与普惠金融开展需求相吻合。事实上，展望未来，应该达观地看到区块链技能将会给开展普惠金融带来的巨大改造。

主要是有以下几点：

处理信赖问题

约束普惠金融开展一个关键因素是信息不对称带来的危险。以时下盛行的商业借货为例，小微企业和低收入人群缺少有用的抵押物、质押物或买卖信息，金融机构难以鉴别还款来历而将其置于金融服务门槛之外，并且现有技能条件下，金融机构难以监控借款流向，无法对借款项目进行动态的危险评价。区块链技能能够供应一套全民同享的分布式记账簿，将完好记载个人、企业日常买卖数据等信息，大大进步了通明度。进一步而言，经过一致协议和可编程的智能合约方法，将本来更多依靠个人信誉完成的商业条款（例如借款合约中约好的资金用处）直接以数字暗码方法进行主动履行，这实质上是使用技能保护了契约精力，健全了全社会的信誉机制。

下降本钱、进步功率

约束金融开展另一个瓶颈是买卖本钱过高和买卖功率低下。虽然凭借现有的互联技能，金融服务得以逐渐延伸至偏远地区或低收入人群，但离完成“相等有用”的方针还有距离。以近年来国际上十分重视的跨境侨汇服务为例，SWIFT为代表的高额“电讯费”和动辄24个小时以上的延时问题，无疑大大约束了普惠金融理念的推行，世界银行就曾指出“假如汇款的手续费下降5个百分点，那么开展中国家每年将节约超越160亿美元”。究其原因，主要是现有的跨境转账体系中心署理层级过多、基础设施本钱较高以及信息不通明等。区块链作为一种全新的数字付出体系，其去中心化、根据密钥的钱银买卖方法，有助于客户完成无需中心威望裁定的点对点交互，在保证安全性的一起也大大下降了买卖本钱、进步了汇款的速度，这无疑将彻底改变现有格式。

奠定同享经济基础，构建智能普惠金融生态环境

区块链技能的使用不只限于金融范畴，在物联、供应链及许多非金融职业相同有着巨大潜力。

假如说普惠金融是一张掩盖更广泛集体的络，那么区块链技能去中心化的一致机制有或许将这张张得更大、织得更密，衔接其他职业的络，形成人与人、物与人、人与物的大联通和大同享，终究构建一个智能普惠金融生态环境。任何单个（包含中小企业）的身份辨认、生产经营和社会互动等信息都将被区块链中的各节点精确记载，各种资源将凭借区块链得以有用装备，实在的普惠金融就有或许得以完成。

当然，“千里之行，始于足下”——一味地谈展望，给人多少有些不着边际的感觉，究竟逐利的本钱既要“赢在未来”，更需“活在当下”。因而从现阶段来看，更应聚集区块链技能在开展普惠金融过程中的“落地”问题。

首先要正视当时区块链技能自身的限制。现在仅有一个公认的较为成功的区块链项目便是比特币，但比特币价值并不安稳，这也在必定程度上反映了人们对区块链技能开展的疑虑。上海和数软件有限公司是一个以全球区块链使用技能开发作为主攻方向的高科技企业。公司由资深企业家、区块链顶尖IT人士一起组成，致力于将区块链技能使用于各行各业，2016年组成“区块链技能试验室”，承当各类科研项目。公司具有多项知识产权，担任多个项目专家参谋。现在现已开发了多个使用渠道。和数软件CEO熊世凯以为，高层次的普惠金融服务络至少在海量数字存储、高频数据处理、节点间包容才干均衡三个方面临技能自身提出很高的要求。现有区块链技能的彻底“去中心化”结构只适用于比特币这类流量很低、每秒几笔的买卖，技能与场景使用结合的距离一时还难以逾越。此外，区块链技能往往被以为计算机极客集体的产品，技能中性潜在的负效应溢出也是容易发生的，形成技能运用过程中的危险问题迸发，

其非必须考虑现有普惠金融服务体系与区块链技能交融的难度。

假如说区块链技能对普惠金融开展是颠覆性的，那么有一个问题是不容逃避的，便是不是要把现有的金融服务体系，特别是金融基础设施、服务方法和监管手法悉数推倒历来——这个替换的本钱是十分昂扬的。一方面，现在还难以精确量化区块链技能带来的潜在经济效益，假如仅仅一张不行名状的“大饼”，恐怕鲜有人会“ALLIN”；另一方面，即便区块链技能在往后大范围使用，也不会“一夜建成罗马”，必然会和传统普惠金融服务体系共存一段时间，那么在此期间资源装备才干会不会由于两张“”交融的问题呈现后退，这也是必需求考虑的。

最终要探究金融机构、监管部门等各方面在区块链技能“落地”过程中实践的运作状况。和数软件以为新的技能需求全社会的一起认可才干走向老练。金融机构作为金融的供应端，要避免区块链技能与实在金融服务场景的脱节，能够先从单个试点下手，不盲目“贪大求全”。监管者既要鼓舞立异，更要掌握危险，特别是区块链技能对传统商业方法（例如P2P）的冲击，要做好危险防备，从职业标准、法规制度上保证和新技能使用完成对接。与此一起，监管者还应加强新式范畴的金融消费教育，进步民众对区块链技能在金融服务的认知素质。