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贷渠道

贷渠道不能成为

金融违法的“盾牌”

谭浩俊我国不良资产职业联盟研究员

贷组织及其渠道决不能成为金融违法的“盾牌”，不能让伪立异阻挡了金融立异的脚步，更不能让不法分子打着金融立异的旗帜从事金融违法活动。

尽管在贷渠道问题不断增多、危险不断扩大的大布景下，有关方面加强了对贷渠道的监管力度，特别是2016年银监会会同多部委联合发布了《络假贷信息中介组织事务活动办理暂行方法》，并被认为是“史上最严”的贷监管新政。但是，从实践状况来看，贷渠道的不标准行为，乃至是严峻违法行为并没有得到彻底遏止，一些贷渠道仍然在使用各种空间从事金融违法活动，危害用户利益。

据媒体报道，日前，媒体收到市民陈先生报料称，其儿子经过假贷宝渠道实践告贷金额只要3.2万元，但终究却签下高达12万多元的合同，且看似和天然人直接告贷，实践上对应的均为现金贷公司、民间高利贷、财政公司，利率动辄挨近2000%。

众所周知，根据《民法通则》的相关规则，尽管民间假贷利率可以恰当上浮，但不能超过银行贷款利率的4倍。不然，就可以认定为高利贷，投资者的资金安全将得不到保护。近年来各地在处理民间假贷胶葛中，大多实行的也是这项规则。更多状况下，还不或许依照规则上限实行，而是银行同期同档利率。

作为互联金融首要方式的贷渠道，依照相关规则，其首要功用应当是为假贷两边供给信息服务，而不能直接从事假贷活动。但是，现实生活中，大都贷渠道都在直接从事假贷活动，且假贷行为极不标准，特别是利率，大都都超过了国家法律规则，且在收回本息过程中，存在许多不标准行为，乃至是严峻违法行为。

尽管说陈先生儿子遇到的这种“超高利贷”行为或许不是普遍现象，但是，从事高利贷的贷渠道，则决不是个别现象。更重要的，一些贷渠道不只没有严厉依照国家的法律规则实行，乃至连建立这样的渠道也没有实行相关的批阅手续。这也预示着，别说对贷渠道施行监管，或许连究竟有多少贷渠道，相关部分也未必全面把握。贷渠道体外循环，决不是个别现象。

按理，“史上最严”监管新政出台今后，贷渠道的行为应当逐渐标准了，不应当再呈现高利贷这样的现象了。问题的关键在于，方针的实行往往是滞后的、打折扣的，是没有做到军令如山的。更多状况下，新政出台今后都是一阵风。风刮过今后，一切照旧，直到呈现严峻问题了，再从头做起。如此循环往复，又怎能不问题不断呢。

而形成监管失控的原因，除了时紧时松、时严时宽之外，与监管作业“九龙治水”也是分不开的。因为贷渠道的监管触及多个部分，呈现问题今后触及的部分更多，究竟怎样分工，怎样才能扫好门前雪，往往会呈现一些真空地带，有的则是职责缺失今后的空白地带。天然，就极简单给不法分子找到缺口，找到违法乱纪的通道。

实践上，高利贷仅仅一个方面，高利贷收回方面的问题也是非常杰出。为什么受害者不敢使用法律手段保护本身权益，很大程度上与高利贷者的社会布景有关。许多贷渠道的背面，都若有若无地与黑社会实力有联系，或许直接便是黑社会实力建立的。一起，还或许存在各种“保护伞”。

这也意味着，对贷渠道的监管，不只要放在贷渠道的事务方面，还要放到贷渠道的非事务方面，亦即有没有黑恶实力介入到贷渠道之中，是否存在恫吓、威胁等非法行为。不然，象2000%这样的利率，哪个告贷人可以承受。所以会承受，当然有原因。

也正因为如此，面临贷渠道呈现的问题，除了依照现有监管方法实行之外，或许还要扩大到更大的规模、更深的范畴，或许不能就现已批阅的贷渠道监管而监管，也不能就贷渠道的事务标准状况进行监管。对贷渠道的监管，应当首先在摸清底数、充沛了解现状的状况下，再根据现有法规提出愈加详细的监管方法与方法，而不是单靠某个方法或方法就能解决问题。而在实行监管职责过程中，也要愈加标准地清晰各部分的监管职责，最大极限地削减监管盲区，消除监管的真空地带，特别呈现人为的空白地带。不然，就难免会呈现这样或那样的问题。殊不知，陈先生儿子的遭受但是在“史上最严”监管方法出台今后。

近来，公安部部长赵克志提出，要建造经济犯罪危险预警监测渠道，谨防违法违规金融行为转化为经济犯罪，谨防个案危险晋级为系统性危险，谨防部分危险演变为全局性危险。毫无疑问，这是一个非常好的行动。有关方面能否密切配合，是一个值得重视的问题。从总体上讲，贷组织及其渠道决不能成为金融违法的“盾牌”，不能让伪立异阻挡了金融立异的脚步，更不能让不法分子打着金融立异的旗帜从事金融违法活动。

谭浩俊