基金420001(华讯投资)
滴滴出行的金融布局，好像不太单纯。
在更新版别后，滴滴出即将本来稳妥进口的界面，修正为“滴滴的金融”，并向用户推介“车险”、“堵车险”与“借钱”等产品，其间“借钱”实为假贷产品“滴水贷”。
“滴滴能借钱，最高可借20万”，滴滴方面称，用户最高可在滴水贷请求20万元的告贷额度，支撑随借随还，此前为30万元。而这一产品的效果，滴滴将其表述为“救急”、“应付”与“买车”等。
值得重视的是，“还贷”也被滴滴标识为其滴水贷的一大卖点。剖析人士指出，虽无显着指向，但滴滴这也以“打擦边球”的方法在鼓舞“以贷还贷”。
滴水贷的套路
此前，有媒体报导称，滴滴供给的滴水贷产品，滴滴作为进口，主要为产品导流和供给数据，资金来源则为新银行等持牌组织。
互联金融新闻中心发现，滴滴出行近来在不断向用户推送其滴水贷产品。一方面，经过滴滴出行APP推送音讯：“滴滴滴水贷：缺钱花？滴滴借钱来了”。这一推行音讯与一些现金贷途径推行套路类似。
不同的是，滴滴所供给的滴水贷由协作银行所供给。知情人士表明，滴滴更多地充任“途径”人物，为产品进行导流和数据支撑，而背面的资金来源、终究风控审阅方并非滴滴，是与其协作的银行组织。
另一方面，滴滴经过短信等方法向用户推行滴水贷，并声称“限时免息，最高可享受20万现金额度”。据了解，该途径仅限滴滴敞开约请的用户方可请求。
有专家指出，这两种宣扬方法，均涉嫌违规。依据互联金融危险专项整治作业领导小组办公室和P2P贷危险专项整治作业领导小组办公室2017年12月1日联合下发的《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》，将现金贷的4个主要特征清晰界说为“无场景依托、无指定用处、无客户集体约束、无典当”。
明显，滴滴在宣扬上已然不当。且以贷还贷——也称为“借新还旧”或“盘活告贷”，是指在告贷逾期或到期后未取得清偿的情况下，银行与告贷人再次签定告贷合同，以新的告借金钱来归还旧的告贷的行为;或者是在告贷逾期或到期后未取得清偿的情况下，假贷两边协议告贷人先筹资归还原先告贷，银行再向其发放新告贷的行为。
此前，曾有多家银行因“以贷还贷”被银监会处分。2018年2月2日，我国银监会站发布了大连银监局行政处分信息揭露表，对哈尔滨银行股份有限公司大连分行以贷还贷、以贷收息，掩盖危险，虚增赢利，以隐性回购方法虚伪转让信贷财物，躲避监管进行处分，罚款50万元。
搅动消费金融格式？
实践上，滴水贷的推出，坐实了滴滴出行入局消费金融的音讯。苏宁金融研究院互联金融中心主任薛洪言指出，对滴滴车主而言，滴水贷类似于一种职工贷，途径对告贷人的掌控力强，很合适开发消费金融类告贷产品。
“若放宽至一般的滴滴用户，途径缺少有用的数据和掌控力，在风控层面可做的有限，更多地是定位为导流途径，进行流量变现。”薛洪言直言，从流量变现的视点看，这一布局便不具有严重的战略意义，也难言对消费金融的商场格式带来大的影响。
互联金融新闻中心体会发现，滴水贷主页封面上声称“滴滴能借钱，最高可借20万”，配图则显现能够用来救急、应付，也可用来还贷，所供给假贷的协作银行为包商银行，对应的产品为“包商银行氧乐贷”。
滴滴供给的个人假贷额度合同显现，该合同适用于包商银行氧乐贷。用户可经过滴滴请求个人消费告贷，且可在批阅额度下循环请求小额资金贷，授信有用期为12个月。但该请求表仅可填写用户个人相关信息，其间名字与身份证已由滴滴出行设定，无法修正，用户可操作的部分是银行卡号与手机号。
揭露数据显现，滴滴2017年的途径成交额（GMV）约为250-270亿美元之间，主营事务亏本超越2亿美元，全体亏本约3-4亿美元。假如按助贷事务拿到3个点提成算，年1000亿的告贷规划就能构成30亿的经营收入，足以掩盖其全体亏本。
据互联金融新闻中心了解，此前，滴滴已推出针对司机的信贷产品。尽管额度仅为3000-20000元，不过依托巨大的司机数量，该类财物规划已超7亿元。
剖析以为，滴滴方案将在2018年完成全体盈余。为了达到这个方针，滴滴就得在主营事务之外发力。为此，滴滴上线了稳妥、轿车金融、消费金融、支授予金融理财等服务。其间，金融理财为一项名为“金桔宝”的产品，由华夏基金供给并进行办理，供给余额理财服务。
揭露信息显现，现在，滴滴手握付出、络小贷与融资租借共3个金融车牌，尚缺稳妥经纪与消费金融等车牌。
付出方面，互联金融新闻中心此前曾报导，2017年12月，滴滴经过收买一九付100%股权，直接取得第三方付出车牌；2017年8月，滴滴建立重庆市西岸小额告贷有限公司。此外，滴滴在2016年3月建立“众富融资租借（上海）有限公司”，进军轿车金融范畴。
剖析以为，滴滴力推的滴水贷也仅仅是为银行做导流，滴滴自身所起到的效果微乎其微，且监管部门也要求银行告贷办理中心事务从头纳回银行体系内。
5月4日，银保监会与央行等四部委联合发布《关于标准民间假贷行为保护经济金融次序有关事项的告诉》，严厉打击套取金融组织信贷资金，再高利转贷。严厉打击面向在校学生不合法发放告贷，发放无指定用处告贷，或以供给服务、出售产品为名，实践收取高额利息（费用）变相发放告贷行为。
