消费金融马钢股票行情新江湖

为百万财物起步的高净值集体做好财富办理，为盈余可观的公司、组织客户倾力投融资服务，与这些事务比较，一个金融范畴更为“下沉”的商场和更为小额涣散的事务，成为各大金融组织、持牌组织，乃至互联网巨子们逐鹿的新战场。这便是被视为包含巨大潜能的“蓝海”——消费金融。

消费金融大迸发年代正在降临，哪些实力正在新江湖中搏杀？在金融科技加持之下，谁的玩法更能抢占高地？在敏捷狂奔的一起，又会面对怎样的危险和应战？正值“五一”假日，《经济观察报》推出消费金融特刊，为您深度解读这一范畴里的巨大变化。

——编者

经济观察报记者胡艳明如火如荼的互联网消费金融正在抢占各种服务场景之际，银行个人消费信贷体现呈现分解。

事实上，早在1999年3月央行发布《关于展开个人消费信贷的辅导定见》，答应一切中资商业银行开办消费信贷事务，迄今正好20年，银行个人消费信贷有着怎样的开展现状。

经济观察报记者计算32家A股上市银行及邮储银行数据之后发现，有别前几年的急进做法，近十家上市银行在个人消费范畴有所缩短。国有大行中，尤其是工行消费借款下降显着。就此工行曾表明，主要是本行加强个人消费借款用处办理，一起受互联网金融竞赛加重等要素归纳影响，个人消费融资需求下降所造成的。

一位大行个人借款司理向经济观察报表明，银行的消费信贷阅历了近些年的发力，银行在消费借款范畴很难说占有干流商场，互联网类的消费金融无疑分流了借款人群，给银行带来了应战。

不过，也有多家银行在消费信贷范畴增速迅猛，如上海银行2018年个人消费借款占比56.89%，较上年提高了17.1个百分点，占有了个人借款的大头。别的，光大银行、宁波银行、江苏银行的个人消费借款在2018年体现都很迅猛，均打破千亿大关。

大行整体缩短

六大行中，建行、工行、农行、邮储均在年报中发布了个人消费借款的数据。

记者计算发现，2018年四大行个人消费借款余额8607.74亿元，比2017年8573.7亿元仅添加34.04亿元，增速0.39%。比较住房借款、信用卡的增速，个人消费借款增速显得低迷。

其间，四家大行中，农行的个人消费借款数据最亮眼，余额由2017年的1421.84亿元添加到2018年1662.85亿元，增量居工、农、中、建四大行首位，但个人消费借款在个人借款中的占比仍是3.4%。农行表明，2018年，农行个人消费借款较上年底添加14.9%，主要是因为本行活跃推进零售转型，“网捷贷”等中短期线上消费借款添加较快。

另一家国有大行，建行的个人消费借款余额由2017年底的2032.18亿添加到2147.83亿元，添加115.65亿元，在个贷中的占比也略有添加，由3.47%添加到3.6%。建行2018年年报表明，主要是“快贷”个人自助借款添加。

不过，纵观近五年的数据，2017年建行个人消费借款阅历了较快的添加，由2016年底的873.46亿余额快速添加到2032.18亿元，建行表明，主要是“建行快贷”快速开展。

工行个人消费借款余额呈现显着下降，由2017年底的2557.83亿元下降到2041.62亿元，一起在个人借款中的占比由5.2%下降到3.6%。近年来，工行个人消费借款在个人借款的占比逐渐下降，由2015年的8.8%下降到2016年的5.9%、2017年的5.2%，2018年的3.6%。

比照近五年数据，工行在2016年个人消费借款相同呈现快速下降，工行年报称，当年个人消费借款削减640.55亿元，下降20.6%，主要是本行加强个人消费借款用处办理，一起受互联网金融竞赛加重等要素归纳影响，个人消费融资需求下降所造成的。

2018年，邮储银行的个人消费借款余额2755.44亿元，较上年底添加193.59亿元，添加7.56%，增速比较2017年29.59%的添加幅度大有下降。别的，个人消费借款的占比在下降，由2017年的13.16%下降到11.88%。

与近年来个人住房借款的‘逆成长’比较，个人消费借款的比例与增速均显得有些暗淡，“房贷额度大、期限长，只能向银行借款，这是银行尤其是国有大行得天独厚的优势。”某大行个贷司理对记者表明。

可是提到消费信贷，比较互联网金融的“场景”和“科技”，传统的信贷形式显得缺乏，“虽然这些年银行也在加大这方面的投入，可是比较更灵敏的互联网途径，银行显得先天缺乏，确实还需要加大投入，在这方面，中小银行反而显现出‘船小好调头’的优势。”上述大行个贷司理称。

中小银行分解

与大行个人消费借款缩短相较而言，中小银行却在突然发力。

32家A股上市银行中，光大银行、上海银行、宁波银行、江苏银行的个人消费借款在2018年体现都很迅猛，均打破千亿大关，光大银行由2017年底的361.66亿添加到2018年底的1254.25亿；上海银行692.53亿添加到1574.76亿，完成翻倍；江苏银行从584.80亿添加到1056.46亿，几近翻倍；宁波银行由873.01亿添加到1149.75亿。

拉长时刻看五年个人消费借款开展，上海银行完成平稳快速添加：2015年个人消费借款在个贷中占比13.96%，2016年占比23.23%，2017年抵达39.29%，2018年个人消费借款占比56.89%，较上年提高了17.1个百分点，占有了个人借款的大头。

上海银行个人消费借款的日新月异或许与其科技布局有关。2018年年报显现，上海银行互联网消费借款余额1095.19亿元，较上年底添加267.55%。“使用大数据危险办理模型进行主动消费借款授信，在线消费借款批阅日处理峰值同比提高5倍。”

近年来华夏银行的个人消费借款添加也可圈可点：2018年个人消费借款余额2104.83亿元，比上年添加363.98亿元，添加20.9%；2017年，个人消费借款余额1740.84亿元，比上年添加311.63亿元，添加21.81%；2016年，个人消费借款余额1429.21亿元，比上年添加161.77亿元，添加12.76%。

从年报中能够看出华夏银行布局消费金融的力度，其大力开展个人消费借款事务，推进个人轿车消费借款、个人归纳消费借款事务添加，开发上线“华夏e贷”网络借款服务。

比较华夏银行、光大银行的添加，前几年开展较快的民生银行、中信银行则均有不同程度的下降。2018年民生银行消费信贷4177.07亿元，比上年底下降180.45亿元；中信银行消费借款余额2038.53，比上年底下降226.92亿元。

别的，杭州银行、青岛银行、西安银行、紫金银行等中小银行也有不同规划的添加。

不过，别的一些中小银行如江阴银行、张家港行、郑州银行、青岛农商行、常熟银行、成都银行均有不同程度的下降。

而央行发布的3月份金融数据显现，3月住户部分新增短期借款4294亿元，创下前史新高。住户部分新增短期借款以个人消费性借款为主。天风证券银行业首席剖析师廖志明剖析称，3月住户部分短期借款大超预期，一是因为2月住户部分短期借款下降较多，超越预期，部分2月的借款需求有后移；二是因为银行进行零售事务转型，与此一起，中小银行与头部互联网公司的协作使得消费贷浸透率大幅提高。