龚方雄博客(天天基金网1234567)

来历:金融

本年上半年的数据显现，作为拉动经济添加的“三驾马车”之一，消费对经济添加的奉献率达60.1%，持续成为拉动经济添加的榜首动力。明显，面临纷繁复杂的世界国内形势，扩大内需在当下无疑有重要意义。

消费需求的晋级，离不开金融的支撑；而消费金融市场蓬勃展开也是大势所趋，银行业金融组织将大有可为。

应当指出的是，习惯消费晋级和改动展开的需求，要求银行业改动曩昔传统的金融服务形式，建立消费金融立异思想，以丰厚消费金融的内容，不断完善消费金融层次，满意人民大众对美好日子寻求的需求。那么，当时银行业展开消费金融还存在哪些难点和问题？银行业该怎么发挥促进消费晋级的“催化剂”作用？

为此，本版今天推出一组特别报道，期望经过业界人士和专家的剖析，从多个视点就金融怎么更好促进消费晋级进行讨论，敬请重视。

前不久举行的国务院常务会议指出，确认习惯大众需求促进产品消费和文明游览的办法，更大开释终究需求潜力。

经济学上常把出资、消费、出口比喻为拉动GDP添加的“三驾马车”。在出资增幅下降、出口动力缺乏的当下，影响消费成为安稳经济的中坚力量。

银行作为承当金融服务功能、信誉中介功能和信誉发明功能的传统金融组织，个人消费借款规划完成快速添加。据我国人民银行计算，传统金融组织住户消费借款总额在2013年至2018年的5年间复合添加率高达23.84%，其间，短期消费借款的添加率在2018年有所回落，但仍坚持高于长时间消费借款添加率的趋势。

承受《金融》记者采访的业界专家表明，消费金融市场空间宽广，银行应发挥比较优势，在传统零售信贷事务的基础上，将客户重心进一步下沉，一起拓宽场景协作，构建全方位获客系统，深耕细作消费金融事务。

银行发力消费金融

伴跟着我国经济添加方法的加速转型，消费正逐步成为拉动经济添加的首要动力，消费金融也逐步成为各银行及互联组织角力的主战场。

近年来，商业银行不断加速零售转型脚步，从信誉卡、一般性消费信贷等范畴发力，充沛发掘当时市场环境下的客户需求，提高事务收入，增强客户黏性。

我国银行业协会银行卡专业委员会发布的《我国银行卡工业展开蓝皮书(2019)》显现，2018年，国内银行卡的发卡量为78.3亿张，较上年添加11.4%。信誉卡发卡量9.7亿张，同比增速为22.8%；信誉卡活卡率到达73.2%，人均持卡量0.7张，两项目标均处于前史高位。

业界专家表明，当时信誉卡已成为零售银行事务展开要点，招商银行、工商银行等银行的信誉卡事务展开较为老练，并在客户规划、产品立异、归纳收益等方面处于业界领先地位。

在信誉卡等事务的带动下，银行零售战略转型初见成效。工行董秘官学清表明，大零售战略在工行履行的作用越来越好，已成为工行运营赢利提高的“压舱石”，其经营奉献占比远超40%。上一年全年新增个人客户4000万户，创近年来最好水平。

拓宽消费场景面临应战

当时我国消费金融市场的竞赛格式首要由商业银行、持牌消费金融公司、大型电商巨子以及笔直细分范畴的互联途径一起构成。在竞赛剧烈的市场环境中，银行应根据本身的比较竞赛优势展开消费金融事务。

业界人士称，银行在展开消费金融事务时具有三大优势：榜首，银行存量客户多，具有其他组织无法比拟的先天优势；第二，银行资金实力雄厚、资金来历安稳、资金成本低；第三，银行金融风控经验丰厚且征信批阅形式比较老练，在危险操控及定价方面才能杰出。

“银行的最大优势在于有巨大的个人和企业客户集体、牢靠且相对低成本的资金来历、强壮的金融科技实力以及优质的战略协作方。”我国人民大学世界货币研究所研究员甄新伟以为。

但与此一起，银行展开消费金融事务也存在场景构建、客户体会等方面的短板。值得重视的是，消费场景的丰厚程度决议消费金融事务的生长速度，而消费场景单一正是当时银行展开消费金融事务时面临的最大应战。

“消费场景是展开消费金融事务的重要依托载体。为处理消费场景覆盖率与浸透率问题，一些银行自动展开‘引进式’的消费金融事务，如自建电子商城，专门针对某类消费集体深度研制消费金融产品。一起，一些银行广泛寻求外部协作，如与具有很多个人客户的大型企业、各类电商、途径服务组织以及各类付出组织协作，展开‘嵌入式’的消费金融事务。”甄新伟表明。

需进一步延伸金融服务触角

恒丰银行研究院研究员王丽娟在承受记者采访时表明，在场景层面，银行应持续延伸金融服务触角。在展开跨界协作的一起，商业银行可依托村庄复兴战略，开发乡村金融事务场景，立异乡村金融服务产品，向乡村地区进一步延伸服务触角。在途径层面，活跃使用直销银行和线下点，构筑线下、线上互为补充的络系统，打造敞开交融的跨界协作途径，更好地满意客户归纳金融需求。

都说消费金融是“场景为王”，而消费场景多元化的展开，离不开金融科技的助力。

“数据维度是银行选用金融科技服务顾客时需求面临的要害性问题。”甄新伟表明，“数据维度越丰厚，银行就可以更科学地对客户‘画像’，更有效地辨认客户危险特征。要添加银行的数据维度，一种方法是‘由内向外’，即银行以个人客户及其账户为起点，收集客户在衣食住行等方面愈加广泛的使用场景信息；另一种方法是‘由外向内’，即银行环绕客户在日子、作业、学习等各方面的使用场景，加强与外部同伴或途径协作，完成相关数据信息收集，从中提炼评判客户的有价值信息。当然，银行要注意维护客户的个人隐私。”

此外，有专家提出，近年来，跟着我国中产阶级的兴起，顾客对定制游览、健身美容、持续教育等方面的需求日渐增多，且对质量的重视日渐提高。在产品层面，商业银行可环绕健身、教育、医疗等需求，开发相应的消费金融产品，丰厚产品系统，满意客户个性化、质量化的消费需求。