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来历|《今世金融家》杂志2019年第5期，原题为《中信银行:立异供应链金融数据化风控系统》
供应链金融的危险存在多个方面，可以从三个维度来看。
榜首个维度是从主体来看，供应链金融的危险包含借款人危险、担保人危险、押品危险和第三方危险，特别是供应链金融中需求依托物流监管企业、电商途径和数据商等第三方的协作，就发生了不同于传统信贷的第三方危险。此外还有来自于外部职业与商场的危险。
第二个维度是从危险的类型来看，其间杰出的仍是信用危险和操作性危险，特别是因为供应链金融流程环节触及多个主体，且操作杂乱而发生的操作危险，如核保不实不严、未履行质押权，虚伪出置、押品高估和悬空、未办好抵质押挂号和付款方未将应付账款付出到银行指定账户等操作危险，这些操作危险乃至在必定程度上引致信用危险。
第三个维度是从流程来看，在准入环节的危险，包含职业准入、形式准入、集群准入和客户准入等环节的危险，在贷前查询环节的危险以及贷中检查批阅环节、用信放款环节以及贷后办理环节的危险。
供应链金融的服务方针实际上是供应链中中心企业上下游的企业，这些企业一般都是小微型企业，它们具有以下特征：首要，小微企业危险相对较高，运营十分不稳定，改变十分快，抗危险才能是很弱；其次，小微企业存在高度的信息不对称，信息对外发表较少，且可信度较低，尤其是财政信息，搜集小微企业信息十分困难，危险管控难度大；此外，小微企业规划小，银行危险办理本钱高。
依据以上特征，供应链上小微企业的危险办理就成为世界性难题，小微企业融资难、融资贵和融资慢也就成为难以破解的金融困局。
展开供应链金融就有必要破解小微企业融资困局，首要有以下三个战略支点：榜首，本钱有必要降下来；第二，功率有必要提上去；第三，危险有必要控得住。通过立异树立三个战略支点，立异内容包含形式立异、流程立异和技能立异等。
形式立异
首要是形式立异，小微金融风控形式通过了以下三个阶段。
榜首个阶段：全手艺线下形式，也叫供应链金融1.0，完全依托客户司理人工线下搜集客户信息，并通过信审司理进行经历判别。
第二个阶段：半主动信贷工厂形式，将流程进行集中化处理，在若干流程中引进规范化作业东西，如信贷打分卡等。
第三个阶段：全主动数据融资形式，也称为大数据风控形式，技能根底是互联，人工智能（artificialintelligence,AI）和流程主动化（roboticprocessautomation，RPA），通过互联和内联获取客户数据，然后通过规矩模型对数据进行处理，并依据处理结果去驱动事务流程。
理念立异
首要要重用信、轻授信。传统的授信事务往往在授信过程中花费许多时刻，可是在用信这个阶段，却流于形式，没有进行本质性危险检查，而构成本质性危险的恰恰是用信环节。在供应链金融中，可以把授信完全放弃，直接进入用信，每一次用信就适当所以授信，授信额度适当于未结清余额加上本次用信额度。这样做的优点在于仔细全面地检查每一次用信的危险，愈加回归危险办理的本质。
其非有必要重债项，轻主体。银行的主体评级是依据企业曩昔三年的财政报表，但供应链金融小微企业往往还没有三年的前史，即便有，其财政报表的可信度也十分低。通过财政报表做评级这种方法适用于大中型企业，很难及时反映小微企业的实时危险情况，所以，咱们在供应链金融风控中，要愈加重视企业的买卖，而不是企业主体，依据每一次买卖来判别企业的危险。
再非有必要重短期视角。大都小微企业没有悠远的曩昔，也很难有悠远的未来，小微企业平均寿命只需三年，因而，银行更应重视小微企业的当下，重视其现时的运营情况。
最终要以买卖额度代替授信额度。依据企业的每一次买卖，给予一个额度，这种额度的根底便是买卖以及买卖构成的数据、债务和物权，和企业主体关系不大。因为额度与买卖相关，买卖结束，借款就应该回收，因而，这种额度是小额高频短期的，是可以依据企业的运营情况及时调整和回收的。
手法立异
理念立异需求相应的手法立异，有必要从本来传统的作业手法过渡到依据金融科技的手法。
首要从手艺录入到线上获取信息，通过与企业系统直连以及布置银等方法，完结线上主动获取数据，无须再通过材料搜集后手艺录入的方法获取数据。
其次是从单一数据来历到多途径来历，数据不再单纯依托客户司理收集，也不局限于客户以及银行系统等单一方法和来历，电商途径、企业ERP、物流系统、政府信息等各类外部大数据都是可使用的数据来历。
再次是数据处理方法从专家经历到规矩加模型，模型包含简略的规矩模型，也包含核算模型和杂乱的机器学习模型。这些模型可以完结专家经历的堆集和传承，坚持理性和决议计划的一致性，可以规范高效地履行信贷批阅。
最终是从人工到主动化和智能化，主动剖析事务中的数据和信息，从中发掘出数据规则、趋势等，并加以有用使用，到达“总结曩昔、猜测未来”的智能化作用。
流程立异
手法立异需求落地到流程立异，以线上化和主动化的操作优化供应链金融的流程体会，到达降本增效控险的多重方针。在整个流程中，开户、借款请求、批阅、放款、签署合同、抵质押挂号、贷后办理、预警催收等环节其实都可以通过系统主动处理，每一个环节的剖析判别与决议计划，都是由数据模型来做出决议计划的和推进流程。实践中也可以在若干节点设置人工干预，特别是对难以直接通过或回绝的犹疑情况，可以凭借专家来判别和决议计划。
供应链金融风控系统的构建具有了相对老练的条件
首要是现已具有较为完善的数据根底，互联、大数据技能的鼓起以及电商途径的蓬勃展开，买卖行为线上化趋势显着，供应链买卖数据的获取本钱低、功率高且可信度高。外部微观经济、职业以及征信、工商、税务等一系列相关揭露信息途径的完善，将进一步打通部分间的信息孤岛，对企业进行精准画像和实时点评监督的可行性进步。
其次是数据技能也较为老练。在数据获取方面，可以通过物联、互联和移动互联，实时收集企业生产运营数据和买卖数据；在数据存储方面，云核算和分布式数据库可以包容海量数据；在数据处理方面，自然语言了解、图像识别、数据发掘和机器学习技能日益老练，AI技能的使用可以极大地进步信息处理功率，部分乃至悉数代替专家决议计划。商业银行内部信息系统也日趋完善，中心事务系统、信贷系统、供应链金融系统、电子收据系统等相关事务系统根本建立结束，部分抢先银行现已开发了大数据和人工智能途径。
此外，国内外部分先进银行和一些金融科技企业现已在供应链数据融资方面堆集了许多的实践经历和成功事例。花旗与Biz2Credit、摩根大通与Ondeck、法国巴黎银行与Mysis都展开了依据供应链买卖数据的事务协作。国内也有工商银行、中信银行和安全银行等，通过与供应链中心企业电商途径协作，展开依据数据的供应链金融的成功事例。京东金融、深圳怡亚通和阿里一达通等买卖服务企业也依据供应链买卖途径数据展开了许多融资事务，与商业银行完结获客引流和部分风控功能的协作。
数据是构建供应链金融风控系统的根底
要获取全方位的数据，包含微观经济数据、中观区域和工业数据以及微观客户主体与买卖数据，只需树立了立体多层次的数据，才具有构建新式供应链金融风控系统的根底。
关于微观和中观数据，银行可以通过收购获取，而客户主体数据和买卖数据，一方面来自银行具有的数据，一部分可以通过收购外部数据获取。
银行具有许多的企业资金结算数据，这部分数据质量十分高，并且也可以实在反映企业运营情况。企业资金结算中的收付款数据便是企业生命体征数据，就像人的呼吸、心跳和体温相同，只需企业在正常运营过程中，这些数据就会继续地表现在资金结算系统中。这些数据可以概括为一进六出，一进是现金流入数据，首要是企业的出售回款，六出包含供货商付款、交税、薪酬报销、社保、公用事业缴费以及其他。假如拿到其间一类企业全量数据，比方电费付出或许代发薪酬的数据，银行就可以依据用电和雇员的数据继续了解企业的运营情况。
在供应链金融中最首要的是买卖数据，可以通过电商途径、企业ERP和物流企业的系统取得，跟着社会经济信息化的推进合同、订单、仓单、提货单、应收账款等信息都逐渐完结了电子化，成为可以直接使用的格式化数据。银行可以通过银企直联的方法，直接对接企业或第三方协作同伴去实时获取这些数据。依据API(ApplicationProgrammingInterface)和SDK(softwaredevelopmentkit)技能形式的敞开银行（Openbank）规范，现在已成为世界银职业展开依据互联金融服务的最新趋势和技能规范，银行通过与企业和同伴的系统衔接，愈加严密地嵌入供应链场景，实时获取买卖数据，为企业供给愈加灵敏顺滑的供应链金融服务。落后于这种技能规范的供应链金融都将逐渐被筛选出局。
AI+RPA完结模型根底上的流程主动化
从新式供应链金融使用架构看，处于根底的是数据，将各类内外部数据获取之后，就要通过ETL（Extract-Transform-Load）完结数据的抽取、转化和加载，之后进入模型层进行处理，这个阶段首要是AI技能的逐渐使用。模型决议计划之后进入流程使用层，要对各个流程节点进行改造，引进RPA技能，完结流程主动化。最终，再通过银行的电子银行途径或许敞开银行途径嵌入生态化场景中，为客户供给无处不在的服务。
在重构后的流程中，要引进社会同享的黑名单，构建和继续优化反诈骗模型，并使用于客户准入环节，完结KYC（know-your-customer）和AML（Anti-MoneyLaundering）的外部监管要求和银行内部危险办理要求。
在信贷批阅环节，要在进行客户危险判别和信贷决议计划时，同步完结客户信贷产品定价，以满意收益掩盖危险的要求。关于高于危险容忍度的客户可以直接回绝，或许输出到生态途径上的其他金融服务商，关于优质客户，可以将额度和价格同步展现给客户，由客户自助发重用信流程。关于处于犹疑情况的客户，可以发动人工干预流程，添加额定的判别或许押品。
在贷后办理环节，可以通过客户危险预警模型和数据，对客户进行实时监控，一旦发现预警信号，则进入预警处置流程。现在已有催收机器人可以协助银行完结前期预警客户的主动催收。关于逾期超越阈值的客户，可以进入人工催收流程，包含客服中心电催和客户司理催收，也可以采纳委外催收。
跨区域的供应链金融服务
跟着互联和电商的展开，现在许多供应链金融需求在跨区域乃至全球范围内供给服务，中心企业和供应链上下游企业，期望银行一个组织可以承做涣散在多个区域的供应链企业的融资事务，完结规划经济效益和流程高效。这种客户需求和银行内部授信办理方针与流程存在差异，对现在的开户、客户属地化办理和信贷筛查构成应战。怎么促进监管和银行办理层对现有方针做出调整，就成为当时供应链金融展开的难点和焦点了，这远比技能的使用困难得多。这不只要冲击现有的理念和方针，更重要的是会遇到惯性思维和既得利益者的阻抗，因而这也是银行展开新式供应链金融寸步难行的根本原因。可喜的是，现已有一些互联银行，如百信银行、微众银行，在活跃测验新式供应链金融事务，实践证明，这种立异事务满意了许多供应链小微企业的融资需求，功率高，本钱低，危险也相对可控，契合商业可继续准则。期望有更多的传统银行可以灵敏转变观念，活跃使用金融科技，跟上供应链金融展开的年代潮流，完结数字普惠金融，更好地服务实体经济。
中信银行供应链金融事务始于2000年，是国内同业最早提出供应链金融服务的银行之一。通过近二十年的展开，中信银行不断习惯商场和客户需求改变，在事务形式、产品服务、危险办理和技能使用等方面继续立异，不断进步供应链金融的服务才能，为很多小微企业供给了优质的供应链金融服务，有力推进了产融结合和实体经济的展开。
中信银行始终将供应链金融作为全行公司银职事务的中心事务加以推进，通过深化研究工业经济和客户需求、加大金融科技的充沛使用以及与很多科技、物流、电商和数据企业的协作，树立了供应链金融事务集中化、专业化的办理运营系统，建立了供应链金融事务的“三大途径”，打造了“四大增值链”，并构成了“五大特征络”，构成了预付、应收和存货三大类产品，不断推进供应链金融电子化、线上化、主动化和智能化。通过多年的尽力，中信银行供应链金融事务已处于同业抢先地位，其间独具特征的轿车金融、钢铁金融和B2B电商金融在商场上构成了很高的知名度，赢得了很多职业头部企业和广巨细微企业客户的高度认可。
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