银行落地普惠金融任务重 小微信贷规模虚银河证券双子星增频现

本年以来支撑普惠金融开展的方针频频出台。日前，我国人民银行数据显现，到5月末，普惠小微借款余额12.9万亿元，同比添加25.4%，增速高于人民币各项借款的增速12.2个百分点；前五个月添加的普惠小微借款1.4万亿元，同比多添加5381亿元；普惠小微借款现已支撑了2863万户的小微运营主体，同比添加21%。

不过，在纾困小微企业的过程中，仍然存在一些问题。近7个月来，监管层屡次发布了关于银行小微借款数据虚报、错报现象的处分。一边是社会职责，一边是运营危险，在落地普惠金融的过程中，平衡这两者联系对银行而言仍然存在难点。

小微企业借款频犯错

本年监管层强化了对银行支撑普惠金融的查核。

7月以来，国家外汇管理局浙江省分局、央行宁波市中心支行、银保监会丽水监管分局等监管组织别离发布了多起对稠州银行的处分信息，其间包含对稠州银行丽水缙云支行借款企业类型区分不精确、导致虚增小微企业借款数据的处分，丽水监管分局对该支行处以罚款人民币25万元。

针对此次处分的详细概况和后续整改措施，《我国运营报》记者联系了稠州银行。该行相关担任人告知记者，据其了解，该行客户经理根据某企业供给的信息将其录入到银行体系时，企业人数显现是缺乏50人，银行体系即根据这一信息将企业主动匹配为小微企业；但根据该企业实践信息显现，企业切当人数为61人，不属于小微型企业，因而导致借款企业类型区分不精确、导致虚增小微企业借款数据。

稠州银行相关担任人表明，该行现已对上述问题进行了整改措施，包含对客户经理的处分、相关职责人的问责等。

某城商行信贷部人士坦言，小微企业和银行经常会存在信息不对称的状况，银行难以了解企业实在的财政信息和非财政信息，难以实在掌握企业的信誉状况和履约状况。“以企业人数为例，尤其是疫情期间，银行很难亲身去企业核对人数，首要重视的是企业的运营状况。”

除稠州银行外，亦有多家银行在小微企业事务方面遭到处分。如此前银保监会上饶监管分局发布的信息显现，江西德兴农商行、江西鄱阳农商行、江西婺源农商行、江西弋阳农商行均存在虚报涉农、小微企业借款数据的违法违规行为，根据《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，上饶监管分局决议对上述4家农商行各罚款人民币30万元；本年3月，北京银保监局因存在错报小微借款“1104”报表数据等多项原因，处分了北京农商行；本年2月，江西银保监局便对江西进贤农商行、南昌农商行、江西新建农商行、江西赣昌农商行、江西湾里农商行、江西安义农商行等6家银行虚报涉农、小微企业借款数据行为进行了处分。

落地小微借款存两难

不过，在采访中，多位银职业人士坦言，尽管监管层鼓舞银行落地普惠金融事务，但为小微企业授信的难处颇多。某股份制银行分行人士坦言，本年以来，该行召开了屡次为小微企业授信的动员大会。“但受新冠疫情影响，大都小微企业的危险都很大，现在问责制度又很严厉，咱们做小微企业借款的热心真是不高。并且出于风控考量，我行现在做的小微企业借款都要求企业有抵质押物。”

“关于一些运营状况比较恶劣的小微企业，银行方面比较慎重。尽管方针上要求银行加大对小微企业的支撑力度，可没有典当的小微企业一旦破产了，银行的借款就无法回收，这是不得不考虑的危险问题。”前述城商行信贷人士如是说。

另一城商行人士表明，与大型企业比较，中小微企业中也有许多信誉等级较好的企业，但其信誉文明较单薄，全体信誉水平较差，中小微企业不良借款率要远远高于大型企业。

业内人士以为，要促进银行纾困小微企业，实在落地尽职免责是很重要的。在新冠疫情初期，监管层就提出，因疫情影响呈现借款逾期，在必定的推迟期限内能够保证还款的不计入不良借款，不计入信誉记载；进一步进步不良借款的容忍度，对受疫情影响比较大的区域和职业，对小微企业借款不良容忍度能够再进步一些；进一步执行尽职免责的要求，如果有充沛依据证明小微企业是受疫情影响不能还款，视为不可抗力，银行对经办人员应该免于寻求职责。

“尽管监管层进步了对小微企业不良的容忍度，可是到了银行层面，执行起来并不是那么简单。”某股份制银行分行管理层告知记者，银行还需要为股东、职工担任，要完成盈余，仍是会对分支行进行严厉查核。

上述城商行信贷部人士弥补道：“近年来，国有大行、股份制银行的积极参与到了普惠金融事务中，大中型银行具有资金优势，所以借款利率比较低；再加上科技赋能后，他们也能减少繁琐的流程，完成快速放款了，城商行、农商行的优势更小了。许多资质好的客户都让他们‘抢走了’，剩下的小微企业危险比较高，银行就更不敢贷。”