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在这个全民皆电商的年代，电商深刻影响了咱们的日子、消费、付出等方方面面。银行从前只作为付出手法和资金端的“暗地大佬”，近年越来越不甘于屈于暗地，开端发力自己的电商途径。

工行融e购、建行善融商务、中行聪明购、农行E农管家，四大行均组建了自己的独立电商途径。交行、浦发、光大等股份行也参加其间。更出人意料的是，融e购从上线到年买卖规划打破一万亿，仅用了3年。而到达这个规划，电商巨子阿里尽力了12年。

依据中国银职业协会关于银行系电商的最新统计数据，到2018年末，自建电商途径的银行共有23家，2018年银行系电商买卖总额为20098.04亿元。这意味着，工行一家独占买卖比例的半壁河山。

电商龙头的快速开展意味着银行具有开展电商的先天优势基因吗？也不尽然。自2019年来，各大银行系电商途径在年报和相关陈述中，均未发表关于买卖额的数据，而其他电商途径则开展迅猛。2019年双十一，天猫用了21秒买卖额就打破10亿，京东年买卖额超2万亿，拼多多超1万亿，商场开端质疑银行系电商是否潜力疲软。

其实，银行系电商一向存在争议，尽管具有金融、客户等多重优势，但缺少售后，消费体会欠安，进口单一等问题也让其饱尝“鸡肋”点评。2013年，兴业宣告永久封闭其电商分期途径，让职业一度掀起评论，反思银行做电商真的有必要吗？

无论如何，这个2万亿以上量级的商场仍在开展，银行系电商的野心，不止于此。

一位电商职业人士告知21世纪经济报导记者，假如单纯从互联网电子商务的视点看，银行系做电商能够说是反潮流的行为；但站在银行的视点看，银行系的电商自身就不是单纯的电商行为，更多的是建立在金融服务的本质上，在咱们看来，银行做电商，是为了更好地做金融。

银行系电商的前身，一般是银行的信誉卡积分商城。这意味着，银行做商城，从源头上其实是金融服务的附加产品。因为有积分，不少顾客在银行电商途径消费，抱着“薅羊毛”的心态。

一位经常在银行电商途径消费的用户对21世纪经济报导记者表明：“我习气在某大行途径上购买抢手的贵价产品。比方前段时间该途径上的五粮液热销，运用积分后的价格是每瓶1099元，比拼多多和京东还廉价了80元左右。”此外，兑换加油卡、黄金、航空公司路程等产品也是抢手挑选，成为不少“卡友”薅羊毛的首选。

现在，在所有银行系的电商途径中，顾客均能够进行消费分期，许多银行还经过手续费减免来鼓舞客户消费。即便如此，尽管供给的服务非常便当，但相较互联网电商巨子，银行的客户转化率、客户活跃度依然较低，对大多数人来说仅仅偶然一次的消费挑选。

前述电商人士表明，顾客更多为“薅羊毛”而来，银行也越来越依托补助来拉升途径活性，进一步激化了两边的不均衡，导致客户消费靠补助，商户售卖靠补助，电商途径内自生的商业生态面对恶化的压力。被歹意薅羊毛的危险的确存在，这并非一个良性开展之策。

另一位银行消费金融事务人士告知21世纪经济报导记者，互联网商城对银行来说本就是“醉翁之意不在酒”，首要是经过积分增强用户粘性，招引客户在银行进行存贷。更重要的是，能够加强与企业客户的联络，掩盖和服务更多中小企业客户，构成良性循环。

借商城服务企业客户的逻辑，建立在银行系商城的商业方式上。21世纪经济报导记者了解到，现在银行系电商的首要方式为B2C＋B2B，除了产品在线买卖，或多或少还搭载了在线付出融资、商贸信息促成、金融增值服务等其他功用。这让银行系电商途径更多具有了金融特点。

21世纪经济报导记者调研发现，现在绝大多数银行系商城关于商户入驻都是免费的，银行一般会不定期投标，挑选供货商，但要求一般比较苛刻。因为银行强壮的信誉布景，入驻了银行系商城，就等于取得了威望的信誉背书，关于企业尤其是缺少知名度的中小企业而言，是极大的利好。

在金融服务方面，一位股份行相关事务人士告知记者，企业能够经过线上途径缩短和简化放款流程，取得相对低价的借款；对银行来说，能够经过买卖途径信息来测评企业信誉程度，更好地操控危险。跟着银行电商途径的流量加持和银行的金融服务支撑，中小企业做大做强后，会进一步加深和银行间的协作。

“表面上看，银行在做电商，其实在这个途径上，银行是在为买方供给配套促成、买卖、付出、融资等一系列归纳服务，从而协助买方完结一站式收买，降低本钱；一起协助卖方拓展出售途径，翻开商场，建立品牌。银行则扩展了客户和服务。这其实是当时数字化、敞开银行、金融生态圈等一系列转型概念的表现。”上述股份行相关人士指出。

银行开展电商途径，的确提高了对中小企业的金融服务，乃至成为当下不少银行电商扶贫的首要抓手。比方，工商银行在2019年年报中发表，在电商途径上扶贫买卖额超6亿元。

但在部分业内人士看来，服务中小企业更多是金融组织适应方针和趋势的一种标签，在电商的巨大冲击下，跑马圈地、抢占商场，是必然挑选。

一位股份行电商事务人士对21世纪经济报导记者表明，电商的鼓起和付出宝、微信等移动付出东西的呈现，让传统银行躺着挣钱的局势被打破，传统银行发现本来金融东西能够做出更多场景，玩出更多把戏。此外，移动付出极大地分割和转移了银行从前安居乐业的线下流量和存款。

“银行意识到，假如再不堆集自己的优势，仅仅屈于暗地，那么继续产生高频买卖的电商途径，早晚会将银行的客户和存款优势抢走，与其束手待毙，有必要下海抢回客源，留住存款。”上述人士直言。

但银行终究不是全职电商，相较于物流、服务、体系、体会都更优的电商巨子，下沉不深的银行在2C端并不具有优势。从现在的方式上看，2B的开展优势好像更大。

从数据上看，稳坐电商系第二把交椅的是农行的E农管家途径。与工行不同，E农管家途径主打B2B，对企业悉数免费敞开，经过建立互联网途径，将一般农户、乡村小商贩和各级批发商连接起来，构建起集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。数据显现，E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元。

一位华南制造业中小企业主告知21世纪经济报导记者，其公司最早做跨境事务，因为跨境事务赢利压力大，近年转型电商。因为有技能专利，取得了某大行借款，并入驻了该行电商途径，现在该行电商途径、京东、淘宝都是其线上出售途径，该行途径流量不小，仅次于京东。

确保银行系电商途径流量的，除了客户，还有规划不小的职工内购体系和企业收买，所以不少企业商户能够吃到这个小生态圈的盈利，从而构成银企两边都乐见的正循环。

尽管近年银行系电商规划数据涨幅很快，融e购乃至超越拼多多，仅次于阿里和京东，成为国内第三大电商途径。

但亮眼数据的另一面，是用户和商场对其点评的两极化。银行系电商途径不乏忠诚粉丝，以为有大途径背书，分期便当，价格廉价，正品确保。

但也存在不少负面点评。依据国内电商专业消费调停途径电诉宝近来发布的《2019年度全国金融科技电商消费评级数据》，获“慎重下单”评级的为：来分期、轻松筹。获“不主张下单”评级的为：建行善融商务、中行聪明购、工行融e购、优分期、有用分期、嗨钱网。

负面点评中，银行系电商占了三席。用户投诉、反映的首要问题是退款、发货、售假、退换货难等。

一位善融商务用户对21世纪经济报导记者表明，其近来在途径上购买的产品，底子没有发货，就显现订单现已完结。他质疑银行作为途径方，存在监管不善等问题，致使不法商家打着扶贫旗帜行骗。

21世纪经济报导记者了解到，银行根本都是没有库存的，只做代销方式。对银行来说，商城仅仅供给服务给用户的在线途径，根本不会像传统B2C介入那么深，一般选用招商方式，即银行供给一个商城体系，许多供货商入驻，供货商能够是企业，也能够是第三方供应链途径，均由入驻商家自主担任发货、售后等环节。电商途径在其间应该承当运营办理的人物，但实践履行运营的纷歧定是银行，也或许是其他组织代运营。

因为银行系电商的供货方均为第三方，银行能够经过免责条款约好不承当售后职责，但对顾客而言，购买产品后或许得不到有利的售后确保。

“在银行系电商相较于专业的电商途径，不免呈现严进宽出的状况，即入驻审阅很严厉，但对后期的运营办理存在不到位，团队力气缺乏或不行专业。其间既有体系内的传统问题，比方功率低下，尽管近年有了很大好转，但相比较淘宝、天猫的专业运营，距离仍是比较大。乃至有些银行，把运营外包给银联等组织，只拿中收，这种方式监管力度更弱。这是银行系电商一向饱尝诟病的当地。”前述股份行电商事务人士指出。

另一股份行电子商城相关事务担任人对21世纪经济报导记者表明，银行未来在完善和开展电商途径事务时，不会走淘宝或京东的路子，比方在仓储、物流、客服等方面重本投入。银行会更注重是否能为客户供给满足的产品和金融服务，加强对商户的监管，提高客户的消费体会是必要的。但银行系电商，很难变成下一个阿里、京东或拼多多。

一位跨境电商事务人士告知21世纪经济报导记者，2018年是银行系电商最炽热风景的一年，但近期银行系电商逐步低调了，也很少宣扬其快速增长的成绩。有职业评论以为，银行系电商潜力是否缺乏，仍是发现隔行如隔山，要冷静下来考虑终究怎样做电商。

正如兴业银行在2013年封闭信誉卡网上商城时所言：“传统的信誉卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据，但因为其运营方式遭到商城规划有限、特征不明显等要素影响，作用未必能到达预期。”

而这些职业限制现在来看，好像还并未找到最优解。

前述跨境电商人士表明，在电商的圈子里，有钱纷歧定就能搞得好。有些银行花了大力气大投入，终究的数据仍是一般。走他人的路，很难赶超职业龙头。并且小企业船小好掉头，做电商途径的银行体量都不算小，试错本钱、灵活性都不同。进入之前，就应该好好考虑点评一下方向。

“但银行也有自己的优势，资本多、信誉好、危险强、网点多、体量大等。当然下风也不少，人才匮乏，体系低效，技能、品牌、营销、运营都不占优。怎样解？在我看来，与其自己在体系内开展，不如独立出来做个创业公司，或许收买比较有潜力的电商途径。电商是新赛道，让老人在老体系里苦苦挣扎，不如放新人去新赛道里试错。并且也纷歧定用传统电商的方式和点评规范去看待银行电商，假如仅仅副业，那能够不以盈利为意图，只做好附加服务。或许现在还没有答案，但我想已然想入局互联网，那就应该用互联网的思想，想开阔一点。”上述跨境电商人士表明。

年成交破万亿的“世界行”电商样本 醉翁之意不在酒

职责编辑 李剑华 实习生 李各力

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