申万宏源行情介绍（申万宏源）(3)

敞开生态打造新金融服务！100+银行嘉宾共话金融科技未来

8月22日，央行印发了《金融科技（FinTech）开展规划（2019-2021年）》（简称《规划》），清晰了我国往后三年金融科技开展方针、要点方向和主要任务，为金融科技的开展供给了方向指引。

针对提高金融科技运用水平、发挥金融科技赋能效果、增强金融风险防备才能，以促进金融高质量开展，更好地服务实体经济和金融顾客等论题，再一次引起各金融组织、科技公司和监管部门的火热重视和评论。

2019年8月，2019我国零售金融开展峰会暨2019零壹财经新金融夏日峰会在贵阳举行。本次齐聚100+银行嘉宾与尖端金融科技公司高管，众多大咖在会上打开剧烈评论，一同发掘银行与科技未来协作的“共赢点”。

零壹财经推出2019零壹财经新金融夏日峰系列报道，对峰会100+专家学者、银行嘉宾、金融科技公司高管的观念和讲演内容进行全面整理，从未来商场、方针监管、商业形式、营销环节、风控环节、技能挑选、防诈骗环节等方面全景出现科技加持下的零售金融。

系列二：商业形式

打造金融衔接器

针对金融科技未来商业形式，“零壹财经零壹智库”创始人柏亮表明：敞开银行不仅仅是银行的事，能够跟金融和生态之间树立起衔接器联系的，都具有这样的一些资质，不仅仅是银行在搞敞开银行，正是由于许多的互联公司、科技公司和一些场景公司的推进，使得敞开银行能够进入到比较快的开展阶段。

咱们把敞开银行的理念扩大到敞开金融，简略来看金融组织经过技能手段，现在比较盛行的是ATI的敞开，这是相对简略的方法，与第三方组织（包含技能类、场景类、供给东西服务的，等等）途径协作，不仅仅是树立一个技能途径就能够，还涉及到银行的客群、途径、产品、运营、风控等等一系列的改动。

简略回忆一下，英国是敞开银行开展比较早、拟定规范比较早的，逐步从英国向欧盟推开，然后其它的美国、亚洲地区快速开展起来，这是几个标志性工作。

我国最早提出这种主意或许有一些底子形状的是我国银行2013年推出来的“银媒体发稿途径行敞开途径”，他们其时的敞开跟现在讲的敞开银行的理念和实践有必定的间隔。中心这几年有一些银行做过测验，可是一直到2018年，干流银行才纷繁出来宣告搞敞开银行，并且敞开了多少ATI，敞开ATI最多的有200多个ATI接口，所以有的人把2018年称为“敞开银行元年”。

敞开银行的根底结构，一是银行扩大到金融组织，把存贷惠和资源办理中心的才能、服务产品化、组件化，经过金融科技完结与敞开途径的对接。二是要有一个敞开途径的制作，尤其是E联银行，怎样样打造敞开途径衔接器。三是经过敞开途径把金融组织和商业生态之间很好地结合起来，让用户能够随时随地享用“没有感觉”的金融服务。

现阶段，金融衔接器是现代敞开银行，无论是互联公司仍是银行都在做的，首要是衔接起来，这是互联最重要的一部分。所以，现在做的最重要的是衔接，在衔接的根底上寻觅最好的商业形式。

衔接有几个阶段：一是最早的项目协作衔接，还谈不上敞开银行。二是组织的协作衔接，银行能够给组织做一些服务。现在更多是第二到第三个阶段，从组织服务一到对的衔接到敞开银行多对多的衔接，尤其是线上的互联银行和大的科技公司，完结多对多的衔接。在此根底上，往下进入到生态开展阶段，不光是线性开展，并且是彼此成为一个共生共存的生态系统。

在衔接上，咱们发现主要有三类衔接方法。一是场景衔接。这是曩昔做得对最多的，把客户衔接起来，把场景放到各个服务上去，你有零售我在零售上衔接一个接新闻发布口，背面能够运用我的服务。二是算法的衔接、东西的衔接。许多组织没有场景和用户，可是经过他的技能和许多的数据，做出来对用户从识别到风控、到催收都有十分好的东西，他跟银行树立起衔接，然后从银行的事务里边，有的是收固定的费用，有的收提成，有的分赢利。最底层的是数据衔接，这是现在国外、欧洲、美国开端树立一些数据衔接的规范，可是我国现在底子上是停止的，各种数据上的办理办法，便是银行跟外部组织的底层技能衔接，相对来说比较少，把数据经过各式各样的方法变成了产品和服务或许其它的方法，各自掌握自己的数据，在事务上进行协作。

现阶段，在敞开中场景的挑选和需求的相应是当时的焦点，这是站在银行或许金融组织的视角，怎样样能够快速地占据比较好的场景，在这些场景上快速响运用户服务，把服务树立起来，把地域树立起来，这是当时竞赛的焦点。

咱们都在进行衔接器，咱们信赖接下来衔接器会迸发、会多元。比方，咱们整理了5000多家金融科技公司的数据，发现这5000多家科技公司里边，大部分都想做相似的工作，有的供给风控、有的供给营销，他们都想把自己变成金融衔接器。咱们敞开的商业形式的深化或许监管完善，未来场景会愈加多元和严密，在不同的层面、不同的场景跟不同的组织构成衔接。

由于这种双向的敞开，未来会打造新的金融系统，是金融服务和非金融服务，尽管背面是不同的组织供给，但它在高度地交融，所以从用户的视点你感觉不到金融服务和非金融服务的差异。曾经的感觉很明显，办银行事务去银行，现在仍然很明显，许多工作有必要上银行APP才能做，未来这些东西都会彼此交融，构成一种新的生态。

打造出以客户为中心的“三化”金融新零售形式

结合安全金融科技方面的商业形式，安全银行零售事务支撑部总经理崔文静表明：根据对商场的改动、根据对客户的了解，构成第一阶段新金融的形式，从2016年12月开端，正式发动战略转型第一步。尽管咱们全体的战略转型前景方针叫“智能化的银行”，咱们锁定在OMO上。线下是智能化的零售门店，亲情化，货台人员越来越少，更多人员走出货台。智能化反映在客户所用的东西和行员所用的东西都是长途和线下，客户来到银行更多不是办事务，而是高风险、复杂类、监管要求和需求咱们联系处理的。可是，门店和APP之间，有互联互通的，门店的东西和APP是联通的，客户能够在APP上先预定，完结一切的收入，到门店便是终究的完结、承认和验核的进程。

OMO怎样做？首要，经过OMO归纳化。方才提到客户对银行的诉求已经是全方位、多途径的诉求，所以咱们安身金融服务给客户金消融的支撑，经过“口袋银行”APP给客户供给服务。到现在为止，一个客户的孩子要出国，境外交学费能够从APP上完结，这是归纳化的部分。

归纳化之外，还有场景化，有两种：一是给金融服务找场景，二是为生活服务建场景。一切的场景，首要是放在“口袋银行”上，其次是放在新门店上。咱们经常在新门店做快闪活动，把车的服务、健康的服务、稳妥的服务、银行的服务悉数放在快闪上，乃至把跟百度、高德地图协作做快闪协作，把场景放在线下，场景在线上是简单的，把场景放在线下是不易的。咱们把场景在2个“O”上赋予场景才能，既有向外的延伸，又有自己服务延展的部分。

个性化，银行是具有数据最多的单位，可是曩昔咱们自己具有瑰宝不知道怎样用。现在咱们把银行数据、集团数据、第三方数据，在合规的前提下，数据运用构成客户完好的视图。根据对客户行为的剖析构成建模，变成NBA，便是最佳实践引荐，经过口袋银行、点、门店、行员，不仅把客户智能化，还要赋能行员，行员有口袋银行+APP，让他知道客户来没来、客户是谁、客户要什么、他们应该怎么服务，构成千人千面智能化的客户办理、行为办理和客户服务的水平缓才能。

用三年时刻，在这个进程，包含线上、线下和自己职工的智能化赋能，咱们取得了一点成果。经过三年转型，再造了一个零售。为什么这样说？由于许多事务的目标，都是在2016年末的数据目标，有两倍以上的增加，所以咱们看到这是再造零售。从零售银行看到的中心数据，上面一层是银行数据，下面一层是客户数据。APP的用户数和零售客户数都发稿途径有很好的生长，看到从传统的零售银行到一个线上线下相结合的、以科技引领的零售银行的第一阶段咱们走过的路。在这个进程中，咱们也提到人均产能要赋能，人均产能要提高，商场份额上也会有很好的改动，不过这也仅仅一个阶段性的里程碑，未来智能化零售银行的路还很长。

金融数字化转型解决方案全景

结合京东金融科技方面的解决方案，京东数科金融数字化运用事务总经理程雁宾表明：咱们推出来“金融敞开途径”，期望制作一个途径商业化形式，经过跟生态系统同享数据、算法和买卖、流程以及其它的事务功用，这里边还包新闻发布途径括像用户、场景等等。整个商业生态系统，客户、职工或许第三方乃至开发者，乃至是里边的生态协作同伴，比方科技公司、供货商等等供给服务，使银行能够发明出新的价值，构建出它在新的技能环境下的新的中心才能，这是金融敞开途径的初衷，终究协助银行完结无感获客，并且无处不在。

咱们期望环绕中心客户数字化转型的需求，树立全体的金融解决方案。而这个金融解决方案，整合了京东的科技才能，包含京东数科的科技才能，推进生态金融的触角向更多场景延伸，使金融+科技领发布新闻途径域得到更多的表现。

敞开途径布局。左边是金融组织有许多事务场景，包含存款、理财、借款、账户、付出、结算稳妥等等，组织也包含银行、稳妥、证券、信赖、租借等等。咱们招引了开发者的生态，一同软文途径开发者途径集合更多才能，打造第三方的银行操作系统。这里边，会把站发稿咱们跟事务相关的才能悉数集成进去，比方互联相关的产品才能、新技能相关的科技才能，根据大数据的风控才能，还有根据互联这么多年堆集的运营才能。一同，咱们会打造一个根据京东又大于京媒体发布途径东的API集市，里边包含许多有商业价值的数据API，比方买卖、流程、途径、数据等等，都会包含在整个金软文融敞开途径里边。它构成一个插座的底座，能够让银行对它进行自在的插拔和读取。

别的，咱们树立一个大的场景途径，根据京东又远远大于京东，咱们会整合许多内部的东西，一同会整合生态的东西，使它构成终究的即便在金融敞开途径上，使银行或许各类金融组织经过这个金融敞开途径，能够很轻松地取得它在新的技能环境下去生长自己的事务，打造自己中心竞赛力的才能。

咱们终究服务于银行的几个事务板块，首要是智能的信贷，咱们打造的是2B、2C是底子，但2B是未来打造中心差异化的特色和竞赛力的当地。别的，银行的中心事务之一，咱们做了挺多测验，会有一个比较有影响力的途径，叫银行竞选。短短几个月内，给几十家协作同伴发明千亿级的规划。供应链金融，在京东的场景下，十分顺从其美地发生了技能。未来经过敞开途径做到更多，还不仅仅是自己的供应链金融。所以，根据京东大于京东的工业系统。工业金融，前天咱们跟E联银行签定的战略协作会议上，咱们对这个方向进行了十分深化的评论。我信赖这一点未来会是跟咱们银行协作同伴一同协作和发生打破的十分要害的点，也期望自己把这个领域内的才能奉献出来，服务好金融组织，做好帮扶。做好这些东西是咱们重视的中心，比方大数据、云技能、人工智能、区块链这些词咱们耳熟能详，可是真实的技能输出并不多。咱们期望跟E联这样的同伴，把它树起来，未来咱们能够看到。

解决方案全景。最上层是咱们给咱们做的场景服务，里边包含京东数科的场景，掩盖了一切的场景。我把场景罗列出来，还有京东商城、京东物流的场景，还有根据京东上下游和京东数科上下游打造出来的大企业场景、中小企业场景，还有线上场景和线下场景，这些场景会成为咱们协助金融组织做好金融服务的一个引擎。在这个引擎之下，咱们会打造一些SAAS的东西，不必定是技能上的SAAS，相似于可插拔的东西。还有技能运营途径，在构建中，现在有事例，比方跟工商银行的协作，但事例不是许多，把互联的运营才能或许新技软文推行术情况下的运营才能抽象化之后有更多的技能或许。这之下，咱们服务的目标掩盖国有大行、城商行、国商行和民营银行，咱们跟大多数银行之间树立起了十分信赖的协作同伴联系。