个人金融_个人金融业务现状

多家银行“试水”个人碳账户

金融怎么撬动降碳大商场

本报记者 王宝会

在碳达峰、碳中和方针指引下，“绿色信贷”“低碳金融”逐步成为银行业支撑实体经济转型展开的新增加曲线。近来，建造银行、中信银行等多家银行纷繁推出碳账户计划。业界人士表明，银行业展开碳账户金融服务的测验，不只要利于扩展碳账户覆盖面，并且跟着金融组织在绿色消费端继续发力，还将有助于体系推动个人消费行为向绿色低碳方向改变。

树立绿色低碳使用场景

本年3月初，建造银行申报的“依据‘碳账本’的个人金融服务”当选北京金融科技立异监管东西第四批立异使用事例。与此一起，中信银行宣告面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线。这是中信银行与深圳排放权买卖所、上海环境动力买卖所等展开协作推出的个人碳账户。

何为碳账户？“碳账户是碳金融的详细实践，是以碳征信为中心，引导商业银行环绕准则、流程、产品三个要害环节进行优化晋级，完成资源优化装备的一项金融准则组织，由此完成商业银行投融资事务碳排放核算的可操作、可计量、可验证。”北京绿色买卖所常务副总经理王辉军承受经济日报记者采访时说，碳账户场景使用分为个人与企业，可包括工业、农业、动力、修建、交通和居民日子等不同范畴。依据不同场景的碳排放数据搜集与核算，经过碳买卖商场转化为钱银价值、构成商场价格，从而发挥价格的本钱束缚和收益鼓舞作用。

就个人而言，现在碳账户的形状是碳减排量账户。简略来说，便是监测个人衣、食、住、行活动中的低碳行为，对碳减排行为和作用进行量化点评。中国银行研讨院研讨员郑忱阳表明，把碳账户嵌入各类使用场景中，有利于增强群众的绿色低碳认识、进步碳减排功率。比方，个人绿色出行、废物分类、节水用电、废物收回以及企业的绿色借款、绿色债券等都能够转化为碳减排量，构成相应的碳积分，交换授信优惠、礼品和服务兑换、碳商场买卖等权益，让客户经过本身的低碳环保行为获得实惠，促进个人自动下降动力耗费水平。

当时，多家银行推出碳账户，也是执行绿色金融方针的详细举动，尤其是针对个人绿色零售事务，经过立异绿色金融产品并满意个人绿色融资需求，符合双循环新展开格式下的扩展内需战略以及银行零售转型定位。建造银行有关负责人表明，依托低碳日子生态场景样板间建造，经过建行日子APP、手机银行APP等终端，辨认用户在日常低碳日子及金融场景中的绿色行为，一起，运用大数据、人工智能等数字技能进行碳减排测算，构成个人碳账户，记载消费端个人碳脚印。

银行纷繁“试水”碳账户也是拓宽事务的需求。据中信碳账户测算，中信银行信誉卡用户经过在线金融服务方面的低碳行为，每年累计可削减约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排商场潜力巨大。郑忱阳剖析以为，银行之所以经过这种方法展业，主要是个人绿色低碳行为与本身的碳账户绑定后，不只能够招引增量客户、活泼存量客户、下沉服务重心、沉积零星资金，还能增强银行和客户间的黏性并拓宽其他事务，以绿色低碳转型带动新业态、新模式展开。

中央财经大学绿色金融世界研讨院院长王遥以为，银行供应具有导向性的绿色金融服务，必定程度上能够引导更多主体参加碳减排。金融组织使用碳账户能够精确获取个人或企业的碳排放体现，并经过横向比照和纵向剖析，完成为个人或企业供应依据碳减排体现的差异化的绿色金融服务，从而以金融行动推动更多主体增强减排自动性。

碳账户体系有待完善

为推动个人消费向绿色转型，本年年初国家展开革新委等七部分印发的《促进绿色消费实施计划》提出，引导银行保险组织规范展开绿色消费金融服务，推动消费金融公司绿色事务展开，为出产、出售、购买绿色低碳产品的企业和个人供应金融服务，进步金融服务的覆盖面和便利性。

绿色消费金融服务是金融组织为顾客的绿色消费活动供应的各类金融支撑，从需求端引导金融资源向个人低碳行为集合，比方绿色消费贷、绿色信誉卡等产品。郑忱阳表明，碳账户是绿色消费金融服务的一种，银即将个人客户的绿色消费行为相关到碳账户中，记载个人碳脚印和碳减排量，转化为金融服务优惠。不可否认，绿色金融的展开极大进步了企业的减排积极性，但与之比照激烈的是，现在来看，个人的减排认识和动力相对短缺。

现在，我国碳商场建造全体仍处于初期阶段，碳账户主要由企业端树立、居民自愿参加的方法进行，没有构成体系的碳账户体系。王遥表明，未来碳账户的展开还面临许多难点。从碳核算体系看，碳账户背面的核算方法主要是经过碳排放因子来达到相应的转化，而碳排放因子确实定是一个极端杂乱的进程，针对不同区域需求考虑不同的排放状况。别的，减排量核算中基准线确实定也至关重要，而面临杂乱的群众行为，难以合理地确认基准线。未来跟着大数据的不断完善，有望不断进步基准线确认的合理性。

其实，个人碳账户大多数状况与日常线上日子缴费(含水费、电费、燃气费等)等行为相相关。上海金融与展开试验室主任曾刚表明，个人绿色消费具有多样化特色，银行无法彻底捕捉到个人在日常日子中详细耗费了多少碳。个人碳账户与企业碳账户强制减排、发表碳信息不同，其最主要的意图是培养群众绿色消费理念。此外，碳账户需求经过对个人或企业日常日子及出产行为的相应信息进行搜集，而个人的信息搜集作业在现在来看并没有一个精确共同的信息来历。跟着各界对信息安全的日渐注重，怎么确保个人、企业相关信息不被走漏也关系到碳账户的未来展开。

探究碳减排数字账本

完成“双碳”方针是一场广泛而深入的社会经济革新，更是一项体系性工程。关于银行业而言，需求不断完善绿色消费金融服务，做好客户绿色消费现状的摸排与了解。可是，关于微观层面的个人或企业来说，仍短少共同的核算数据规范，探究碳减排数字账本或许能补足这一短缺。

据王遥介绍，虽然多家金融组织在全力完善碳账户这个绿色供应端，可是还需求继续注重金融产品立异与探究。比方，北京冬奥会期间，北京绿色买卖所树立的碳普惠项目，鼓舞群众经过绿色低碳出行获得对应的碳减排量，可将所获收益用于公益活动或是购物代金券兑换，这便是数字化账本的有利测验。

碳减排数字账本之所以遭到业界注重，最重要的原因在于，在展开碳账户的进程中要进步碳数据核算的科学性和精确性，这也是展开低碳金融的要害。郑忱阳主张，银行经过政府支撑、凭借技能手法等方法多渠道搜集客户的碳脚印和碳减排信息，探究规范共同的碳核算体系；企业要增强环境信息发表的规范化和透明化，树立碳排放数据监测渠道。只要二者同步发力，才干进步碳数据搜集和处理的功率和精准度。

此外，碳账户在搜集客户信息数据的一起，不能忽视维护客户隐私和消费习气。北京信誉学会副秘书长薛方以为，对部分金融组织走漏和乱用客户隐私的行为要严厉追究责任，主张监管部分经过现场查看、非现场监测等方法对个人碳账户的信息安全进行定时监测检查。在金融科技赋能碳账户方面，银行业要继续投入研制资金，充分使用大数据、人工智能、区块链等科技手法拓宽潜在客户，精准剖析用户需求，量身定制全生命周期的数字账本。

展开碳账户不是朝夕之功，虽然当时个人碳账户建造获得一些立异效果，但仍是处于摸着石头过河的阶段。王辉军主张，从绿色金融体系视点增强量化才能；与相关组织协作研讨树立个人碳账户；依托企业碳账户，建造企业ESG发表体系和金融组织环境信息发表渠道，为推动绿色金融展开和个人碳账户建造供应支撑。

来历： 经济日报