股票600801(闽东电力股吧)

《港湾商业调查》陶原 王心怡

“快递小哥敲响了家门，问我是不是要寄件。当我和家人确认完并没有下单后，小哥给下单的人打过去电话。随后，电话那头的催收人员让小哥把电话递给我，提示我该还款了。”过年前，未能准时偿还告贷的宋斌被催收人员变相上门“提示”偿还欠款，过后想起，他倒吸一口凉气：“听催收人员的口音，应该不是本地人，但他长途以这种方法提示我偿还欠款，其威力不输于亲身登门。”

当被问及为何不通过法令途径处理时，宋斌向《港湾商业调查》坦白道：“钱确实是我借的，我也没有催收人员自己上门的依据，快递小哥那儿也不知道愿不愿意协作。我平常从事的作业，便是拿时刻还钱。你们所说的来来回回的法令流程，我走不起。”宋斌恶作剧道，“费半响功夫，就算最终证明对方催收方法失当，我不仍是得还钱？”

01 面对催收，不服不可？

相同被催收“整服”的还有网约车司机李维。因所在城市疫情重复，李维每天接单的事务量骤减，从此前每个小时跑35元（的订单）左右，到现在每小时只能跑15元。这影响的不只是他的日子质量，还有他偿还分期告贷的速度。李维挑选的是分期乐渠道，他向《港湾商业调查》表明，自己听说过许多歹意催收的渠道，挑选分期乐，也是由于他是大渠道，相对标准一些。

分期乐是国内闻名在纳斯达克上市的乐信集团（NASDAQ:LX）旗下品牌事务，成立于2013年10月，公司对外声称是我国分期购物电商形式开创者。

虽然如此，略有逾期的李维仍然被相关催收人员电话轰炸：“均匀每天能打20到30个电话，短信我没有计算。咱们干网约车司机的，电话又不得不随时坚持疏通状况，要不然怎么接乘客？”李维无法道，“有时分联络乘客的时分催收电话打进来，有时分乘客在车上我的手机一向响。还好大大都乘客比较宽恕，要不然投诉我危险驾驭，我又去哪里讲理？”

不同于宋斌及李维的无法，江苏南通市民房女士在被应战底线后，决然挑选了抵挡。2021年4月，房女士在其个人征信中，发现其“作业单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”的侮辱性字眼。

房女士受其影响的“始作俑者”是晋商消费金融，该公司成立于2016年，其对外所声称的“初心不改践履普惠金融”，却别离于2021年4月8日及5月25日两次被人民银行太原中心支行约谈。同年5月26日，人民银行太原中心支行称，为实在维护信息主体征信合法权益，标准金融信誉信息根底数据库接入组织的操作行为，决议从即日起暂停晋商消费金融股份有限公司征信体系查询权限，责成其内部整改，实在履行各项监管要求。

晋商消费金融的内部整改履行的怎么没有可知，但从2021年底山西银保监局办公室关于2021年三季度山西省银职业消费投诉状况的通报来看，2021年第三季度，晋商消费金融公司触及投诉量178件，虽然同比削减35.04%，但仍旧占非银行金融组织投诉总量的91.75%。如此压力下的晋商消费金融，在2021年上半年也仅完结2.75亿元的营收及2528.68万元的净利润，同比别离下滑10.70%以及29.53%。

据《港湾商业调查》多方了解，尤其是自2021年3月1日催收不合法债款罪正式实施之后，大都渠道挑选雇佣第三方组织从事催收事务。可是第三方组织是否能彻底搬运消费金融公司的法令危险？

广东德纳律师事务所律师黎小敏向《港湾商业调查》表明，现在的假贷渠道存在多种商业形式，是否能够躲避法令危险要依据渠道与催收方所签定的协议具体内容而定，她举例道：“如归于商业银行运营的互联网告贷事务，则依据《商业银行互联网告贷处理暂行办法》第五十六条的规则：“商业银行不得托付有暴力催收等违法违规记载的第三方组织进行告贷清收。商业银行应清晰与第三方组织的权责，要求其不得对与告贷无关的第三人进行清收。商业银行发现协作组织存在暴力催收等违法违规行为的，应当当即停止协作，并将违法违规头绪及时移送相关部分”，假如违背该规则将被银职业监督处理组织处以相应的行政处罚。”

关于现在仍然很多存在的有关催收过程中的行为投诉，黎小敏表明，我国禁止运用违法手法展开的催收事务，关于运用合法手法展开的催收事务并不约束其展开，而违法的催收事务之所以仍旧游走在法令边际，一方面与催收不合法债款罪刚实施不久法令遍及程度有关，一方面也与催收事务违法隐蔽性强不易定性有关。

02 客户满足度和公司成绩难分身

李维精挑细选的大渠道分期乐，遭电话轰炸的又何止他一人。依据黑猫投诉渠道，到3月12日，分期乐累计投诉量已到达46782条，其间已回复46782条，已完结37633条。纵观投诉内容，催收方法失当、高额利息仍旧是大大都顾客不满的来历。

从乐信最近一次发表的财政数据来看，其对高额利息的整改好像已在进行。依据其发布的2021年3季度未经审计财政成绩来看，2021年9月，渠道促进告贷中，年化利率低于24%的部分占比近50%；3季度，乐信无危险事务发明了12亿元收入，占总营收40%，创前史新高。其间，渠道科技服务收入7.8亿元，同比增加27%，乐信新增交易额中，无危险、纯科技服务形式部分，占比超越40%。

此外，3季度乐信营收29.69亿元，净利润5.81亿元，同比增加到达68.49%。而顶着投诉继续前行的分期乐，也从必定程度上对乐信的财物质量做出了奉献：乐信三季度90天以上的逾期率仅为1.85%，处理费用占在贷余额比重为近年最低。

不过，从资本商场体现来看，据《港湾商业调查》计算，从2021年3月11日至2022年3月11日，乐信股价下跌了79.57%，由10.720美元跌至2.190美元，整整近多半股价跌幅，过山车般剧变。

关于消费金融企业来说，好像客户满足度和公司成绩极难分身，招联金融便亦是如此。依据揭露数据，招联金融2018年、2019年及2020年营收别离为69.56亿元、107.4亿元及128.16亿元，净利润则别离为12.53亿元、14.66亿元及16.68亿元。招联金融的展开势头好像在2021年仍旧得以连续：其2021年前六个月完结了73.9亿元的营收及15.42亿元的净利润，毛利率更是高达85.3%。我国联通发表的年报数据显现，2021年，招联消费金融完结净利润30.63亿元，同比增加83.6%；营收159.33亿元，同比增加24.3%。

从外表来看，高速的展开好像成了一把双刃剑：2022年2月，因营销宣扬存在夸张、误导；收取渠道服务费质价不符；产品定价处理不审慎；对协作商户危险处理不到位；未陈述联合告贷表外危险敞口；催收行为不妥；顾客权益维护审计作业不标准；消费投诉处理作业不到位，银保监会对招联金融开出290万元罚单。虽然招联金融表明已按监管要求完结整改，但从黑猫投诉渠道数据来看，针对其的17230的总投诉量中，近30日的投诉量仍然超越470条，而其间“已完结”仅167条。曾于2021年3月发动上市研究作业的招联金融，未来又将怎么一起下好顾客满足及公司成绩增加的两盘棋？

不过比照相同曾处于IPO“风闻”的别的两家消费金融渠道，招联金融境况可谓是较为“美好”。

被称为“曾一只脚已跨入港交所”的捷信集团，其旗下渠道捷信金融近期可谓步履维艰。在黑猫投诉渠道上，捷信金融64196条总投诉量足以从必定程度上反映其口碑：高额利息、暴力催收、恫吓打扰等字眼充满屏幕。对此，捷信金融向《港湾商业调查》表明，黑猫投诉反映的状况不真实，绝大部分投诉都现已处理了，渠道本身不给整理，实际上留下没有处理的现已很少了。

揭露数据显现，捷信金融2018年、2019年及2020年营收别离为185.16亿元、173.22亿元及112.32亿元，净利润更是呈现出13.96亿元、11.4亿元及1.36亿元的大幅下滑。比照2019年7月递表港交所时，头顶“消金巨子”光环的风头无两，现下顾客口碑及公司成绩两头空的捷信金融，令人唏嘘。

而在2020年9月获监管批复，于2021年1月处理教导存案挂号的立刻消费金融日子好像也不好过。

2021年6月，我国银保监会顾客权益维护局发布《关于立刻消费金融股份有限公司损害顾客合法权益的通报》，指出其营销宣扬存在夸张误导，奉告责任实行不充分;产品定价处理不标准，单个服务定价不合理;学生告贷处理不标准，履行存在误差;协作商处理准则不健全，管控不严;联合告贷处理不标准，存在监管套利行为;催收处理不到位，存在不合规催收;顾客权益维护体系机制不完善，部分功能未履行到位。

在黑猫投诉渠道总投诉量超越19550条的立刻消费金融，还没处理完投诉，又面对着成绩的动摇。年报显现，2018年、2019年及2020年营收别离为82.39亿元、89.99亿元及76.04亿元，净利润则别离为8.01亿元、8.53亿元及7.12亿元。在2021年成绩没有出炉的状况下，假定立刻消费金融以如此成绩单冲击IPO，作用恐获难使其本身满足。

值得注重的是，消费金融范畴的监管法令法规近些年在继续完善。全国人大代表、我国人民银行副行长刘桂平在2022年两会上主张，赶快拟定出台金融稳定法、金融顾客权益维护法。

刘桂平着重，在“金融顾客权益维护法”中应当清晰规则金融商场主体的责任，对金融范畴顾客权益维护的全流程处理进行标准，加强金融顾客权益维护内控准则建造、信息维护、金融营销宣扬、格局合同和信息发表、投诉处理等的行为监管，为金融组织依法合规展开运营供给行为指引和准则遵从。

跟着监管关于消费金融渠道乱象整治的日趋注重，职业未来或继续面对变局。可是关于顾客来说，怎么依法确保本身合法权益；以及关于消费金融渠道来说，怎么在合法、合规的状况下亦能确保公司展开，成为现在留给商场两边的待解题，《港湾商业调查》也将继续对职业坚持高度注重。（港湾财经出品）