中央经济工作会议2017全文(富临精工)

1年借遍30多渠道欠16万现金贷风控再度被质疑

来历：新京报

作者：王全浩黄鑫雨陈鹏

多头假贷者1年借30多渠道暴利让风控“裸奔”？

“一个客户跑到一两个当地借钱，对他是有利的；可是他跑到五六个当地借钱就晦气，由于或许有一天，他不能还。”11月4日，陆金所联席董事长兼CEO计葵生揭露表明，他比较忧虑现金贷的问题是多头假贷。

多头假贷指同一假贷人在2家或许2家以上的金融组织提出假贷需求的行为。一般来说，当假贷人呈现了多头假贷的状况，阐明该假贷人资金需求呈现了较大困难，有理由置疑其还款才能。

新京报记者造访发现，由于大大都现金贷渠道及数据征信公司并不会让他人同享自己的数据，因而假贷者在多个渠道重复假贷，以贷养贷的行为并不罕见。有计算显现，有大约56.5%的现金贷假贷者请求过2次或2次以上告贷，其间49.4%的假贷者是在不同组织请求的。

假贷者为何可以轻松完结多头假贷，在业内人士看来，这与现金贷渠道的高收益及风控本钱有着亲近的联络，关于可谓“暴利”的现金贷渠道来说，投入本钱下降坏账，不如用在许多获取用户上面。此外，征信数据的不一致，信息的不对称也加大了现金贷渠道进行风控的难度。

多头假贷一年欠16万

新京报记者查询发现，多头假贷往往始于告贷人的“以贷还贷”。计算发现，大约50%的假贷者曾向2家或2家以上的组织请求过告贷。

王博（化名）是来自广西南宁的一名大学生，2016年9月考入广西一所大学。入校不久，王博经过名校贷告贷3000元购买了一部相机，还款期限为3个月，王博向介绍告贷的中介供给了自己的学生证复印件、学信网登录账号和暗码、自己身份证正反面相片、家人及教师同学的联络电话等个人信息。

三个月后，计划按约还款的王博被渠道奉告需求还款9000元，对方称，3000元告贷是扣除了中介费、手续费、查询费等相关费用后结余的，王博实践告贷为六千多元，叠加三个月的利息及本金为九千元。此刻，王博现已无法联络到之前引荐告贷的中介。

在无力归还的状况下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他渠道借钱来归还告贷。

“在需求还第一笔钱的时分，我觉得自己打工、做家教可以归还，没有跟家人交流。可是告贷逾期后，催债的电话、短信接二连三。对方宣称现已找到校园，要捉住我”。王博说，“后来催收方强逼我去其他渠道借钱，来归还他们的债款。”

“刚开始以贷还贷的时分，也想过求助家里，但惧怕爸爸妈妈叱骂。”王博说，在欠债好像滚雪球一般越滚越大的时分，他只能挑选持续在新的渠道告贷。到后来，王博向家人求助时，债款的规划现已无法控制。

在王博家人眼里，19岁的王博性情较为活泼，但对爸爸妈妈有冲突、逆反心理。据他们介绍，王博在“速速借”共告贷37次，欠款78400元，此外，他还在钱宝、任我花一年、借钱快、贷上钱等32个渠道告贷8.6万多元。

王博家人称，在归还了约13万元现金贷渠道告贷后，现在仍有十几家渠道，经过电话、短信方法向王博及其家人催债。

与王博有着相似阅历的还有19岁的大学生童浩（化名），在上大学后不久，童浩经过现金贷渠道告贷1万多元，与女朋友去韩国旅行，随后因无力归还，又向多个渠道假贷用于还钱，2个月时刻，欠款敏捷累计至3万元。

除了“连环贷”缠身的假贷者之外，新京报记者还联络到了一位网名“锤子”的作业假贷者。

锤子两年前由于赌博，触摸网络假贷，后来越滚越大，现在外部欠款近40万。在阅历了与催收人员打斗，隔绝与朋友联络，替换作业、寓居地址后，“锤子”表明，他不会给假贷组织还款，还会持续用下去。

由于现已成为现金贷组织的“黑户”，“锤子”想要借新钱越来越难。他称，现在首要依托新渠道告贷。

百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷职业剖析陈述》显现，大约56.5%的假贷者请求现金贷次数到达或超越了2次，其间请求2-5次的客户占比最高，到达36.7%；请求屡次告贷的集体中，在多家组织请求告贷的人数占比达49.4%，在1家组织请求屡次告贷的客户仅占7.2%。

“告贷人原本自制力不强，构成这些想借许多钱的告贷人，在一个时段把许多告贷渠道悉数借了一遍。”91征信创始人薛本川告知新京报记者。

另据媒体征引现金贷渠道经营者观念称，关于本身没有还款才能的告贷人，在催收时诱导用户拆东补西，也是构成多头假贷的一个重要原因。催收者使用告贷人关于多头假贷知道的缺乏，诱导告贷人借旧换新，以完结本身成绩。

征信缺失致渠道“蒙眼狂奔”

在业内人士看来，征信数据的缺失是渠道难以防备多头假贷的重要原因。他们以为，在渠道有志愿的状况下，告贷人的还款才能可以得到区别。

“防备方面，渠道会接入许大都据公司，或许依据告贷人供给的状况，来判别告贷人究竟负债有多高，这是常见做法，但不是每个渠道都这么做。”薛本川表明。

“央行的征信系统，可以防止告贷人超出自己归还才能的假贷行为产生。”中智诚征信有限公司副总裁谭砢表明，例如，某告贷人在商业银行系统中告贷，假贷信息会汇总到人行征信中心，依据告贷人共债状况，人行征信中心的征信陈述可以判别其总的危险敞口，当其借了多家银行、到达总额上限时，商业银行会看到相关提示信息，就不会再给这个告贷人告贷。而现在在人行征信系统外，不用说现金贷，就是整个互金，都没有这样一个一致的征信系统存在。

“关于现金贷多头假贷的问题，现在是没有构成一致的征信数据库，咱们不能经过数据的交流处理多头假贷的问题。”汉能出资集团董事总经理贾裕泉表明，监管、政府应该去打造这一公共渠道，来处理多头假贷的问题。“在这部分问题可以处理、风控才能可以确保的状况下，应该让更多资金进入商场，而不是约束开展，构成现在的供给缺乏、需求也得不到满意，致使用户获取的价格十分高。”

在贾裕泉看来，大数据年代和后续可以连续的长时间假贷行为下，还款才能是可以被区别出的，仅仅发放告贷的渠道愿不愿意做区别。“在没有充沛竞赛的状况下，这些渠道是没有动力下降的，按道理来说，对实在守信的人，应该可以把利率降下来，降到合理水平。”

薛本川以为，现在信息同享在推动上有许多困难。“比方说，推动这件事的主体或许需求政府，商场组织也要不断强化运营、强化品牌，做得十分费劲，做好征信数据共通是个挺长时间的活，可是是防止多头假贷压垮职业最直接的方法。”

赢利掩盖坏账危险致大都渠道“零风控”

另一个让现金贷渠道疏忽风控的原因在于暴利。在业内人士眼中，当有巨大的赢利摆在现金贷渠道面前，足以超越坏账带来的危险时，风控对他们而言就是可有可无的状况。

“现金贷的利率算成年化，许多超越100%，100%之内都算是业界良知渠道。假如我做风控、把坏账率从40%降到35%，还不如把更多的精力和财力放在更多的获客上、拉到一些组织的资金。”某反诈骗技能公司副总裁张元对新京报记者表明，“现金贷们在这其间投入很高人力做事前的风控，现已没有实在含义了。大大都现金贷渠道的风控都是在裸奔，零风控的不在少数，即便有风控也是在讲故事。”

本年3月，有媒体曾征引一家现金贷渠道CEO的话称，“咱们不关心风控，只需坏账率低于50%，咱们就可以盈余。”该CEO称，职业遍及的坏账率在20%以上，但仍然暴利。

据新华社报导，现金贷渠道“钱站”APP的一款“先花钱”产品显现，一笔57天期的1000元告贷，尽管利息只需1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等一共96.95元，实践到账金额仅为903.05元。这样算下来，归纳假贷年利率高达505％。

此外，“钱站”上一款“现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的告贷，只需逾期50天还款金额就要翻倍。

除了暴利的唆使，还有赌徒的侥幸心理。

“没有任何一家现金贷渠道不知道其间的危险，但没有一家会信任这个危险终究落在自己头上，每家渠道都在伐鼓传花。所有人在做任何事时，都会考虑投入产出比。这行儿的赢利十分大。许多人会想，只需在这行里干一段时刻，自己的赢利就出来了，哪怕后边‘盘子’砸了，但前面本儿现已赚回来了，后边就算有丢失，也是净赢利罢了。”张元说。

在张元看来，“零风控”存在的道理很简单，“就像一个赌红眼的赌徒，现在还命运特别好，每次都能赢到一万块，那他就不会在乎每次拿出一百元给人当小费。假如每天只能赢20、30元，他必定会把账算仔细点，把各种缝隙堵得严一些。”

国内某大数据公司战略协作与合规总监陈威则并不彻底附和“零风控”的观点，现金贷也并非彻底没有风控，“比方经过短信内容确认你的额度和逾期状况，仅仅咱们告贷端感觉是没有风控的，别的，依照他们现在的投入产出比，风控更多体现为电话催收，所以变相成为了零风控。”