杉易贷被金融照妖镜曝光的简单介绍

作为一家大数据公司杉易贷被金融照妖镜曝光，百融云创近年来开展迅速杉易贷被金融照妖镜曝光，并屡次取得明星本钱喜爱。在日常，百融云创对外一向以大数据风控服务商的形象示人，并在公共场所倡议反诈骗、普惠金融。但实践情况并非如此。早在上一年3月份，金融观察团就报导了百融云创旗下的榕树告贷APP涉嫌导流高利贷，一产品的年化利率超越1800%。

而一年多后的今天，咱们再次下载了榕树告贷APP，发现其“智能引荐”的多款产品仍涉嫌高利贷、暴力催收，且答应用户“多头假贷”。在个人隐私维护日益受重视的当下，该APP还存在不给权限不让用、过度获取个人信息等问题。

今天，金融观察团针对上述问题咨询百融云创和榕树告贷，并屡次敦促对方，但到发稿前仍未取得正面回应。

在本篇文章中，金融观察团将依据针对第一个问题进行全面出现和剖析。而在接下来的第二篇文章，咱们将重视隐私维护问题。

涉嫌导流高利贷 有产品违规收取服务费、高额逾期费

榕树告贷是百融云创旗下的告贷超市，运营方为广州数融互联网小额告贷有限公司，后者为百融云创科技股份有限公司的全资子公司。榕树告贷页面显现，为用户“智能引荐“，“每天从195家产品中筛出5家及易下款的产品”。

金融观察团页面上能够看到的有8款产品，分别为恒易贷极速版、桔子分期、恣意花、及贷、恒易贷、趣钱花、松紧贷、阔啦。

咱们发现，上述的8款产品中，恒易贷极速版、桔子分期能够直接在榕树告贷页面请求，其他产品则需求跳转到网页翻开。

经过研讨产品的告贷协议，咱们发现这些产品多个不合规。以桔子分期为例，页面声称费率36%每年，但实践上，桔子分期还会收取信息服务费、逾期费。

其间，逾期违约金为当期本金*0.1%*逾期天数，且没有设置上限。信息服务费是指桔子分期向用户供给的短信服务、大数据评价服务、信息咨询服务、告贷组织引荐服务等，但详细金额要以APP实践账单显现为准。

此外，桔子分期还明确指出，“提早结清剩下悉数金钱的，视为违约。”用户需求归还悉数剩下本金，并向乙方支付违约金，违约金为当期利息金额。

除此之外，桔子分期发表的协作组织授权协议多达20个，其间包括《渠道服务协议》、《第三方服务协议》、《告贷合同》、《托付扣款授权书》、《百行征信个人征信授权书》、《渤海信任个人征信查询授权书》以及盛银消费金融有限公司等消费金融公司的协议。也就说，用户一旦点击赞同，就同步将个人信息授权给上述组织。

在聚投诉上，关于桔子分期高利贷、暴力催收的投诉多达600个。新浪黑猫投诉上，则有197个投诉。但桔子分期很“奸刁“，账面利率都卡在36%边际。3月28日，一用户投诉 “桔子分期高利息且不能提早结清”。依据该告贷人供给的信息，他告贷7000元，分12期归还，每期还款额为703.23元，IRR核算利率为35.9987%，卡在36%的上限。相同，另一个告贷8000元，每期还款803.46元，12期，的用户也相似，IRR核算后卡在35.9408%。

咱们知道，依照监管规则，所谓的36%上线是归纳、实践告贷本钱，要算上各种费用，桔子分期的实践年化利率现已超越36%。《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》明确要求，“各类组织以利率和各种费用方式对告贷人收取的归纳资金本钱应契合最高人民法院关于民间假贷利率的规则，制止发放或促成违背法令有关利率规则的告贷。各类组织向告贷人收取的归纳资金本钱应一致折算为年化方式，各项告贷条件以及逾期处理等信息应在事前全面、揭露发表，向告贷人提示相关危险。”

而两高两部发布的《关于处理不合法放贷刑事案件若干问题的定见》，现已将36%的实践年利率确定为不合法放贷行为的确定标准。

依据企查查信息，桔子分期运营方为北京桔子分期电子商户有限公司，法人代表史孝东。从本身放贷资质看，仅对外出资了一家天津华北创业小额告贷有限公司，持股10%。

除了桔子分期，榕树告贷引荐的恣意花等产品也存在相似问题。渠道宣扬年月费率为2.955%，即年化35.46%。供给方为哈尔滨市元丰小额告贷股份有限公司，运营方为北海海纳百川信息技术有限公司。一名用户在聚投诉称，“恣意花收取高额服务费，不显现合同，要求交还服务费，并调整还款额。”

该用户供给的还款信息显现，在1991.42元的账单中，除了本金、利息还包括213.5元的服务费。

关于服务费问题，监管也早已明文制止。上述《告诉》就说到，“不得促成或变相促成不契合法令有关利率规则的假贷事务；制止从假贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

再如恒易借，运营方为北京网众共创科技有限公司，隶属于恒昌旗下。声称月费率1.88%-2.959%，即年化22.56%-35.508%。但3月30日，一用户投诉恒易借和榕树告贷，称“恒易贷旗下榕树告贷，告贷18000，月还1985，共23820元。”能够看出，该用户的还款期限是12。IRR核算后年化利率为55.1682%。

此外，聚投诉上触及榕树告贷的投诉量为401个。触及到的渠道还有嘉银金科旗下的你我贷、及融，以及水莲金条。

尽管榕树告贷并未向笔者引荐上述产品，但在客服页面，榕树告贷专门设置了一条关于水莲金条还款失利的主动回复。

而这，也从旁边面印证了，榕树告贷曾向用户引荐水莲金条，并且有用户无法正常还款。聚投诉上关于水莲金条科技有限公司）的投诉量超越1200个，触及暴力催收、高利贷。

3月29日，一用户投诉称，“自己于2019.6.10日在榕树金融App引荐的水莲金条告贷10000元，分12期还款。前三期还款金额为1902.32，1698.5，1698.5，剩下9期为920.97，总金额达到了13588.05。自己现已还款10期，金额为11746.11，现已将本金还清顺便1746.11元利息了，竟还要求还款剩下两期，金额1841.97。”用IRR核算后年化利率为60.77%。

那么，作为一家大数据公司旗下的告贷超市，百融云创和旗下的榕树告贷，对自己上架的渠道的利率、催收等问题是否一窍不通？亦或是明知不合规，却依然为了招引告贷人而上线？自称的合规性又从何谈起？告贷人经过榕树告贷借到高利贷，榕树告贷是否应承担职责？

一位业界专家谈到导流渠道的职责时表明，在触及学校贷、现金贷等产品推介中，渠道应尽到职责，不为违规的产品导流。

上一年3月19日，北京市互联网金融职业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷组织供给导流服务的危险提示函》称现在，一些非持牌放贷组织和金融超市、互联网渠道协作，导流获客，从事不合法“超利贷”和“现金贷”事务，赚取高额赢利。这些互联网渠道触及电商渠道、搜索引擎、交际媒体；在互联网上经过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些顾客出于应急性融资需求，顺从、非理性地经过金融超市、互联网渠道进行假贷，堕入金融圈套，导致个人隐私被侵略，担负高额告贷，乃至家庭决裂、支付生命价值。协会彼时建立了摸排小组，全面排查上述问题。

说好的反诈骗 却答应“多头假贷”

除了给疑似高利贷导流，榕树告贷的另一大问题还在于，答应乃至鼓舞用户“多头假贷”。

在榕树告贷引荐的告贷产品中，恒易贷极速版、桔子分期均显现为“可复用的产品”。且在APP的“现金报到”使命中，累计请求恣意三个告贷产品能够拿到75金币。也就是说，榕树告贷上支撑一次请求多个告贷产品，即“多头假贷”。

多头假贷是消费金融职业最重视的危险之一。在各个渠道信息同享缺乏的情况下，消费金融中多头假贷、公债问题现已成为职业的一起敌人。

早在2017年末，监管部门就发布了《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》 规则，着重“应采纳有用办法防备告贷人“以贷养贷”、“多头假贷”等行为。”

这两年，央行牵头建立的百行征信就一向致力于进一步完善征信系统，打通信息孤岛，多方保证安全。作为大数据公司，百融云创也在多个场合称为反诈骗助力。

例如，上一年5月，百融云创创始人、CEO张韶峰就曾以导师身份共享“消费金融营销与风控的对立一致”，称“百融云创的特别名单产品“照妖镜” “照妖镜”依托于职业界最大的反逃废债与反诈骗联盟，为金融组织免费供给“老赖”身份核验，让'老赖'们无所遁形，维护出资人权益，助力金融组织防备诈骗危险。”

但与百融云创的对外形象不同，百融旗下的榕树告贷，却正在使用自己的渠道，为用户供给多头假贷的土壤，培育这些多头假贷用户，说好的反诈骗呢？咱们不由想问，百融云创、榕树告贷究竟是在为谁助力？又是为何一向在监管眼皮底下做出上述行为？作为职业头部组织，莫非不应该成为职业榜样，严于律己，严格遵守监管规则，一起促进征信环境改进么？

回到职业里，咱们也知道征信问题的处理不是一天两天。但假如头部组织都为了商业利益等要素“知法犯法”，业界的协作、一起的尽力将根据什么展开？职业的未来又在哪里？

再进一步说，百融云创的问题在于，“既当守门员又当运动员”，不只建立了告贷超市，还设立了小贷公司，又要做大数据风控。那百融怎么平衡这些定位？

金融观察团以为，关于百融云创和榕树告贷来说，既要平衡商业利益和职业品德，也要留意久远来看对职业开展的影响。为了利益“饥不择食”，因小失大。

*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之意图，不构成任何主张。