P2P“华宝基金公司原罪”：砍头息变种优惠券、游戏豆、新人礼盒

近来，21聚投诉渠道显现，水象分期将部分本金变成优惠券涉嫌绑缚出售、强制购买，意为歹意收取“砍头息”。还有其他渠道要求投资人强制绑定购买游戏豆、新人礼盒。

别的还有变相收取砍头息的假贷渠道，其年化率高达336%；还有分12期还款的假贷渠道，在前3期要求的还款金额现已掩盖告贷本金；也有渠道逾期1天罚息超100元……

而以上看似合规的方法，不过是渠道为了从收取“砍头息”中“脱身”，大事化小，以消费的违规隔绝放贷监管的一种手法。

乱象渠道数之不尽

砍头息手法千变万化

近年来，跟着网贷渠道纷繁赴海外上市，言论对“砍头息”嗜血的谈论也甚嚣尘上，其疑点首要包含设定高额逾期利息及罚息、手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和产品变相举高利率、歹意致告贷人逾期、虚伪购物再转卖放贷等等违规现象问题。

对此，多家网贷渠道成为众矢之的，虽然监管层现已对放贷时预先在本金中扣除利息现象明令制止、层层阻拦，但告贷用户的告贷金额与实践到账金额的差异却显现，“砍头息”仍旧活泼。以注册会员，或收取手续费为由收取“砍头息”的行为，至今层出不穷。

求职宝渠道用户在聚投诉上表明，自己在“P2P求职宝”上告贷2000元，实践到账601元，别的399元被用来购买会员，1个月后仍需还款2060元。

子弹告贷用户表明，自己在“P2P子弹告贷”告贷1000元，而渠道竟在放款过程中以收取手续费的方法“砍头300”，实践自己只收到700元，且其告贷合同不完整，部分信息留白。

还有网贷渠道“虾花花借钱”顺便归纳服务费，并且是明码标价750元，用户告贷2500元，到账仅1750元。

别的，前段时间刚宣告赴美上市的合众e贷也未能幸免。据了解，旗下告贷产品“好易借”，近期在聚投诉渠道屡次被指收取“砍头息”。

据投诉信息显现，好易借用户告贷6500元，却被扣除了585元担保费，仅到账5915元，分期12个月后需还款8254.94元。核算可知，该好易借用户年利率为27%，未逾越国家法定36%有用年利率。

但渠道还要求前三期别离还款2900.62元、2023.12元、2023.12元，剩余的1308.08元利息仍需分9期还完。也就是说，若告贷本金按月均匀核算，在前3个月内，用户告贷1625元，却要还6946.86元，还款金额现已逾越告贷金额4倍。

来历：聚投诉

此外，聚投诉显现，还有许多渠道以服务费的名义收取“砍头息”。其间，在淘金高手（P2P）上告贷2100元，实践到账1575元，服务费高达525元，逾期1天罚息超100元；大王告贷上告贷2000元，需从中收取580元服务费……等等，诸如此类，不绝于耳。

合规外衣下的“砍头息”？

仍是砍头息！

假如说，上述渠道是完全对监管要求“无动于衷”。那么，事实上，网贷职业里也有一些渠道为拥抱监管而做出了一些改动——例如，在收取“砍头息”上“精雕细镂”、晋级优化以躲避监管。

近来，聚投诉渠道上，P2P水象分期被指“到账金额不符”、“收取砍头息”，且其悉数投诉贴已达到5572条。在一名为《水象分期到账金额不符，高利贷》的投诉贴中，访问量已达99466次，联名投诉量更多至786件。

来历：聚投诉

据水象分期用户反映，恳求告贷2500元分4周总共2543还款，可是到账1775元，咨询客服被奉告剩余的725元在水象分期商城以优惠券局势发放，且优惠券不能独自运用，有必要以再次消费为条件运用。

不过，科技金融在线发现，水象分期服务协议中现已写明，用户在享用水象分期服务的一起自愿挑选购买水象分期商城供给的产品。

来历：水象分期APP

聚投诉还显现，在“贷上钱”渠道上告贷将被强制绑定购买游戏豆。据贷上钱用户表明，自己在渠道借2000元被强制别的购买400元游戏豆；借3000元被强制别的购买450元游戏豆。

这意味着，“砍头”不存在了，但在本金之外，用户被强制购买其它产品。

据了解，购得的游戏豆只能在APP中的游戏厅中进行运用，而不能兑换现金。对此，贷上钱客服表明，告贷前均有明细，费用为第三方收取，是进步用户告贷经过率的，用户能够自行挑选是否告贷。

别的，还有Wecash闪银强制要求告贷人购买新人礼品盒子。据Wecash闪银用户表明，自己告贷2500元，到手2100元，而这扣除的价值400元新人礼品盒子（又称“白条产品”）需要在3天内运用，否则将失掉购买效能。

据科技金融在线了解，聚投诉针对Wecash闪银渠道强制要求用户购买新人礼品盒子的投诉在近一个月内已达25条。

来历：聚投诉

面对秘而不宣的“砍头息”

告贷人怎么维权

何谓“砍头息”？“砍头息”起源于传统民间假贷的陋俗，指的是高利贷者或地下钱庄，给告贷者放贷时，先从本金里扣除一部分钱，这部分钱就叫“砍头息”。

值得注意的是，民间假贷中，收取砍头息的是“出借人”(或放贷者)。

而依照监管定位，P2P网贷渠道归于网络假贷信息中介，供给出借人与告贷人之间的促成服务，其合理收取的服务费/中介费。

可是，不知何时起，P2P网贷渠道全然忘记了自己的方位，在铜臭的诱化下不吝披着合规的外衣逼上梁山仅仅为了向投资人变相收取“砍头息”或许“罚息”用来掩盖坏账的部分。

2018年6月4日，北京互金协会发布《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》（下称《告诉》），此告诉第四条第一点指出，“制止从假贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”关于某些渠道经过出售会员卡、会员服务的方法，由告贷人的告贷本金中一次性扣取费用的行为，将添加告贷人归纳融资本钱，并或许触及收取“砍头息”等问题。

来历：互金协会公告

《告诉》进一步整理整理了告贷渠道现行收取手续费、管理费、保证金等行为。不过，还有渠道经过强制购买游戏豆、优惠券、新人礼盒“更上一层楼”，躲避监管。

对此，相关律师指出，告贷渠道要求强制购买其供给的产品，在产品所有权联系产生搬运后，告贷渠道将更多地面对绑缚出售问题，或许违背《顾客权益保护法》中“经营者与顾客进行买卖，应当遵从自愿、相等、公正、诚实信用的准则”。可是，假如告贷人在假贷合同中挑选赞同选项，或许其告贷服务协议现已写明“自愿购买相关”产品，而告贷人勾选赞同，那么关于告贷渠道的“强制购买”，在证明大将非常有难度。

值得欣喜的是，巧立名目收取费用也好，强制购买产品也好，告贷人的假贷本金核算均为实践到手金额。

而根据《告诉》第一条第二点，各类组织以利率和各种费用方法对告贷人收取的归纳资金本钱应契合最高人民法院关于民间假贷利率的规则。

因而，法定有用的36%假贷年利率红线极其坚定。告贷人的批阅告贷金额“被砍”后，可依照实践到手金额核算年利率，假如逾越36年利率，能够向金融监管部门提起行政投诉，也经过司法或裁定途径恳求承认告贷合同中逾越法律规则的条款无效。