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我国银保监会办公厅关于2021年进一步推进小微企业金融服务高质量展开的告诉：完善定价机制，将小微企业融资利率坚持在合理水平。商业银行要疏通内部利率传导机制，依据借款商场报价利率(LPR)走势，合理确认小微企业借款利率，保证2021年新发放普惠型小微企业借款利率在2020年根底上持续坚持平稳态势。开发银行、方针性银行要对协作银行清晰约好，以转借款资金发放的小微企业借款均匀利率，不得高于当地同类安排同类借款均匀水平，引导协作银行加大对小微企业借款利率的优惠力度。

我国银保监会办公厅关于2021年进一步推进小微企业金融服务高质量展开的告诉

各银保监局，各方针性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各稳妥公司：

为深化贯彻履行党的十九届五中全会精神，为“十四五”时期经济社会展开开好局、起好步，依照中心经济作业会议关于持续做好“六稳”“六保”作业、强化普惠金融服务、添加小微企业和个体工商户生机的决议方案布置，经银保监会赞同，现就2021年进一步推进小微企业金融服务高质量展开有关作业告诉如下：

一、总体方针

(一)牢牢掌握高质量展开主题，进一步进步小微企业金融服务全体效能。以新展开理念为引领，深化供应侧结构性变革，在小微企业金融供应总量持续有用添加的根底上，尽力完成供应质量、功率、效益的显着进步。坚持立异驱动展开，做活存量金融资源配置，扩展优质增量供应，优化小微企业金融服务的区域、工业、职业散布结构，丰厚供应手法，更有力地支撑小微企业在科技立异和工业结构晋级中发挥效果，完成小微企业金融服务高质量展开与银职业稳妥业本身高质量展开的相互促进、有机一致。

二、以信贷投进为抓手，保证安稳高效的增量金融供应

(二)环绕“两增”方针，保证对小微企业的信贷支撑力度。银职业金融安排要持续发挥好小微企业直接融资的主途径效果，完成信贷供应总量稳步添加。要持续将单户授信总额1000万元以下(含)的普惠型小微企业借款作为投进要点，2021年尽力完成此类借款较年头增速不低于各项借款增速，有借款余额的户数不低于年头水平的“两增”方针。五家大型银行要尽力完成普惠型小微企业借款全年添加30%以上。

(三)杰出各类安排差异化定位，构成有序竞赛、各有偏重的信贷供应格式。大型银行、股份制银行要发挥职业带头效果，自动“啃硬骨头”，下沉服务重心，掩盖小微企业融资供应“空白地带”，尽力完成2021年新增小型微型企业“首贷户”数量高于2020年。大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比归入内部绩效方针。当地性法人银行(含城市商业银行、民营银行、乡村中小银行，下同)要回归服务当地、服务社区、服务实体经济的根源，掌握“地缘、亲缘、分缘”的软信息优势，完善点布局，改善信贷产品、技能和服务，做优做实传统金融事务，筑牢本地小微企业客户根底。开发银行、方针性银行要进一步健全完善转借款事务处理系统，强化对协作银行的准入处理，安身功能定位稳步加大转借款投进力度，为小微企业供应较低本钱的信贷资金。外资银行、非银行金融安排可依据本身事务特征和商场定位，参照“两增”要求，拟定小微企业事务展开方针。

(四)完善定价机制，将小微企业融资利率坚持在合理水平。商业银行要疏通内部利率传导机制，依据借款商场报价利率(LPR)走势，合理确认小微企业借款利率，保证2021年新发放普惠型小微企业借款利率在2020年根底上持续坚持平稳态势。开发银行、方针性银行要对协作银行清晰约好，以转借款资金发放的小微企业借款均匀利率，不得高于当地同类安排同类借款均匀水平，引导协作银行加大对小微企业借款利率的优惠力度。

(五)履行服务价格处理要求，标准融资收费。银职业金融安排要严厉履行国家价格主管部分和银保监会关于标准商业银行服务价格处理和信贷融资收费的规则，杜肯定小微企业违规收费行为。稳妥安排向小微企业展开融资性信保事务，应慎要点评危险和运营本钱，结合履约义务人的实践危险水平缓归纳承受才能合理厘定费率，树立科学合理的危险分管机制。银行稳妥安排经过银保协作或与第三方安排协作向小微企业供应融资服务的，要点评各环节费用，合理确认归纳本钱，避免多段收费加剧小微企业实践融资担负。鼓舞银行稳妥安排活跃饯别社会职责，向小微企业特别是因疫情遇困的小微企业自动减免服务收费。

(六)加强小微企业借款用处监控，保证资金投向实在合规。银职业金融安排要做实借款“三查”，强化内控合规处理，禁止虚拟小微企业借款用处“套利”，避免信贷资金变相流入资本商场和政府融资途径、房地产等调控范畴。开发性、方针性银行与商业银行展开转借款协作的，两边均应严厉依照事务本质进行会计核算，树立独自的批发资金账户和处理台账，加强事务穿透处理和资金用处监测，保证借款悉数投向小微企业。

三、以支撑立异为起点，全面优化金融供应结构

(七)着眼小微企业融资“痛点”“缺点”，补齐信贷事务短板。银职业金融安排要进一步立异完善针对小型微型企业法人的信誉点评模型、危险管控技能和批量授信批阅机制，扩展信贷服务掩盖面，并着力优化开立对公账户、付出结算等根底金融服务。要结合小微企业地点职业资金需求特征，合理设置借款期限，推行“随借随还”形式。要持续加巨细微企业首贷、续贷、信誉借款投进力度，要点添加对先进制造业、战略性新兴工业和工业链供应链自主可控的中长期信贷支撑。要依据“首贷户”实在融资需求和征信状况合理设置授信批阅条件。鼓舞大型银行、股份制银行与国家融资担保基金推行“见贷即保”的批量担保事务协作形式，鼓舞当地性法人银行与政府性融资担保安排加强协作，优先为“首贷户”供应担保。当地性法人银行要用好用足普惠小微信誉借款支撑方案，配套投入自有资金，加大对小微企业的信誉借款投进。

(八)丰厚普惠稳妥产品事务，更好地为小微企业供应融资增信和保证服务。鼓舞深化银保协作机制，在危险可控的前提下，探究立异面向小微企业的保单融财物品。支撑稳妥安排稳健展开出口信誉稳妥和国内买卖信誉稳妥，进步承保才能，合理下降小微企业投保本钱。鼓舞银职业金融安排为小微企业供应信誉稳妥项下的买卖融资服务。稳妥安排要加强根底处理，对投保客户进行大中小微企业类型辨认，进步产品和事务研制的针对性。进一步疏通线上服务途径，进步投保、承保批阅、理赔功率。

(九)自动歪斜事务布局，以金融资源带动小微企业展开。银行稳妥安排要自动对接职业、工业主管部分，依托高新技能开发区、工业基地、科技园区等的有利条件，发挥本身的资金、技能、资源、信息、途径优势，深化产融协作，活跃参加培养、引导、支撑创业立异和扩展商场，助力小微企业展开，开掘和发明有用融资需求。大型银行、股份制银行拟定小微企业信贷方案时，要结合事务根底和添加潜力合理安排使命，对事务根底薄弱的一级分行加大督导帮扶力度；一级分行向下分化信贷方案时，要向辖内相对落后区域歪斜投进，压实帮扶当地小微企业展开的职责。

(十)探究完善科技型小微企业金融服务，促进新技能工业化规划化运用。银行稳妥安排要充沛认识科技型小微企业前瞻性、高危险、高生长的特征，联动科技主管部分、科技融资担保安排、科技金融服务中介安排，全面剖析、研判、点评企业中心技能、立异才能和潜在危险，针对性地开发金融产品和服务形式，满意企业技能研制、效果转化、配备置办、产能扩张等融资需求。对掌握工业“专精特新”技能、特别是在“卡脖子”要害技能攻关中发挥效果的小微企业，要量身定做金融服务方案，及时给予资金支撑。鼓舞银职业金融安排供应信誉借款、知识产权质押借款、股权质押借款等产品，探究将科技型小微企业的高管、研制等要害岗位人才信息作为授信评定要素，加强与外部出资安排协作，探究多样化的科技金融服务形式。鼓舞稳妥安排开发推行履约保证稳妥、首台(套)严重技能配备及要害研制设备的财产险、产品职责险、产品质量确稳妥、专利险等特征产品。

(十一)加强工业链供应链金融立异，助力与资金链有用对接。鼓舞银职业金融安排环绕工业链供应链中心企业，“一企一策”拟定掩盖上下游小微企业的归纳金融服务方案。在依法合规、危险可控根底上，充沛运用大数据、区块链、人工智能等金融科技，在农业、制造业、批发零售业、物流业等要点范畴建立供应链工业链金融途径，供应方便快捷的线上融资服务。整合发挥银行在数据信息、IT系统、客户资源等方面的优势，协助中心企业打通工业链上下游环节，培养小微企业客户集群。优化对中心企业上下游小微企业的融资和结算服务，依托工业链供应链的买卖数据、资金流和物流信息，有序展开面向上下游小微企业的信誉融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资事务。

四、做优机制系统和专业才能，完成“敢贷愿贷、能贷会贷”

(十二)对照监管点评要求，完善“敢贷愿贷”内部机制。银职业金融安排要对照商业银行小微企业金融服务监管点评方针，进一步完善内部机制系统，强化对小微企业“敢贷愿贷”的内生动力。要不折不扣履行“普惠金融类方针在内部绩效查核方针中权重占比10%以上”的方针要求。大型银行、股份制银行要将“内部搬运定价(FTP)优惠力度不低于50个基点”的要求履行到位；当地性法人银行要结合本身实践，完善本钱分摊和收益同享机制，对小微信贷事务施行内部搬运定价优惠或经济赢利补助。

(十三)进一步细化履行不良容忍度和授信尽职免责规则，实在维护底层活跃性。银职业金融安排要认真履行“普惠型小微企业借款不良率不高于各项借款不良率3个百分点以内”的容忍度标准，在内部查核中清晰区别不良借款容忍度与借款质量处理方针，精确向底层传达方针导向。要将授信尽职免责与不良容忍度有机结合，普惠型小微企业借款实践不良率在容忍度以内的分支安排，对分支安排负责人、小微事务部分和从业人员，无违背法律法规和监管标准准则行为的，可免予追责。

(十四)归纳运用金融科技手法和信誉信息资源，增强“能贷会贷”服务才能。银职业金融安排要归纳运用互联大数据等金融科技手法，活跃参加“银税互动”“银商协作”“信易贷”等信誉信息同享机制，将公共涉企数据与安排内部金融数据有机结合，改善事务批阅技能和危险处理模型，为小微企业精确“画像”，完成金融资源向长尾客户的精准“滴灌”。要自意向信誉信息主管部分反映数据需求，推进进步数据标准化水平，优化同享方法。要高度重视信息传输、存储和运用中的数据安全处理，压实保密职责，与第三方安排协作处理涉企信息的，要在协作机制中清晰拟定、严厉履行数据安全处理准则，防备信息走漏和盗用。要总结新冠肺炎疫情期间拓展线上服务途径、展开“无触摸”金融服务的经历做法，进一步优化流程，进步服务功率。

(十五)充沛传导方针盈利，用好用足配套支撑机制。银行稳妥安排要充沛掌握小微企业金融服务的相关钱银、税收减免、当地财务危险补偿和增量奖赏等方针利好，活跃争夺支撑。经过相关鼓舞优惠方针获得的盈利，要在内部查核机制中向小微企业事务条线、底层分支安排和一线从业人员传导，激展开业活跃性。

五、多措并重盘活存量信贷资源，进步金融供应功率

(十六)做好借款期限处理，保证惠企纾困方针平稳联接。银职业金融安排要持续履行好借款阶段性延期还本付息方针。对契合条件的普惠型小微企业借款，要向企业宣讲奉告方针，两边自主洽谈确认本息延期安排。对卡车司机、出租车司机、店店东等个体经营者，可比照个体工商户和小微企业主，在同等条件下为其经营性借款处理延期还本付息。要进一步加大续贷产品开发推行力度，进步续贷事务在小微企业借款中的比重。对已延期的小微企业借款中契合本行续贷条件的，应按正常续贷手续处理。

(十七)鼓舞展开信贷财物流通，盘活存量小微企业信贷资源。鼓舞银职业金融安排在依法合规、危险可控的前提下，经过信贷财物证券化、信贷财物直接转让等事务，盘活信贷存量，用于持续投进小微企业借款。银职业金融安排对普惠型小微企业借款进行直接转让的，出让方依照法律法规规则及合同约好获得借款人赞同后，即可以进行转让，并应将转让行为及时、充沛地奉告借款人。转让两边应保证信贷财物实在、彻底搬运，且不额定添加借款人实践债款和履约本钱。转让两边应依照法律法规规则做好借款人个人信息维护，不得过度处理信息。

(十八)进一步拓展不良借款处置途径，鼓舞自动化解危险。鼓舞银职业金融安排经过依法合规的核销、转让等方法，加大对小微企业不良借款的处置力度。鼓舞契合条件的银职业金融安排依照有关监管方针规则，在银职业信贷财物挂号流通中心展开小微企业主、个体工商户不良借款批量转让和小型微型企业法人借款单户转让。

六、强化监管引领督导，推进营建更好外部环境

(十九)推进深化信誉信息同享机制，加速建造归纳金融服务途径。各级监管部分要活跃参加推进信誉信息同享机制建造作业。各银保监局要加强向当地党委政府的报告建言，尽力推进将建造当地归纳金融服务途径归入当地“十四五”规划，扩展根底公共信息数据有序敞开。要点整合本区域的跨部分涉企信誉信息，持续进步数据归集同享的广度和深度。协同信誉信息系统建造主管部分加强数据质量处理，清晰接入标准，引导鼓舞银行稳妥安排对接归纳金融服务途径，在安全合规运用数据的前提下，为小微企业供应更便当的金融服务。

(二十)用好监管点评“指挥棒”，施行分类查核督导。持续施行以法人银职业金融安排为主要目标、银保监会和银保监局上下联动的监管督导查核方法。各级监管部分要用好商业银行小微企业金融服务监管点评的“指挥棒”，以点评为载体，做好监管方针宣讲教导和方针后点评，对辖内银行小微信贷投进、机制系统、产品形式、标准服务、数据质量等状况进行全面“体检”。结合监管点评效果，催促相关银行查漏补缺，铸造长板，补齐短板。

(二十一)加强调研监测，做好经历总结。各银保监局要辅导当地银职业协会，安排辖内银职业金融安排用好“百跋涉万企”途径数据，稳固融资对接作业效果，对参加对接的小微企业、特别是前期反映无融资需求的小微企业加强回访，及时呼应新的融资需求。要在做好惯例监管计算的根底上，对阶段性延期还本付息、信誉借款支撑方案等方针履行状况加强专项监测。对辖内小微企业信贷投进结构、趋势加强调研剖析，要点重视借款规划、客户数量短期内添加反常的银职业金融安排，研判是否存在为“冲规划”“冲时点”而在营销获客、授信批阅、贷后处理等中心环节过度依靠第三方安排的危险，及时纠偏。要加强对银行稳妥安排做好“六稳”“六保”作业行动和成效的总结，自意向当地党委政府和相关部分报告交流，争夺监管、财务、工业、工作、区域等方针与银行稳妥安排的实践同向发力，推进构成更好支撑小微企业融资的长效机制。

我国银保监会办公厅

2021年4月9日