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『经过这些年的实践后发现，只是依托方针推进作用不显着，需求发挥技能在融资环节中的作用，来处理商业银行在服务小微企业融资中遇到的本钱高、危险大等问题。』

文|王海平

来历|21世纪经济报导

小微企业融资难、融资贵，是一个既新又老的论题。

一向以来，政府和商场都在想方设法为小微企业供给融资便当。笔者根据揭露材料不完全统计发现，从2012年4月到2018年8月之间，政府有关部分出台支撑小微企业方针多达15个，均匀每年超越2个。

在笔者近些年的屡次调研中，社会各界有一个遍及一致，即经过这些年的实践后发现，只是依托方针推进作用不显着，需求发挥技能在融资环节中的作用，来处理商业银行在服务小微企业融资中遇到的本钱高、危险大等问题。

除了银行之外，政府也开端测验使用技能立异来建立一些服务途径，使用政务途径功用，引进许多职能部分特别是金融监管部分的资源，破除金融机构与小微企业之间的信息不对称，让银行不断立异，让小微企业不断完善办理。

小微金融这些年

我国有2000多万小微企业，有6000多万个体工商户，占整体企业数量90%以上，带动全国至少80%的作业数量，推进至少60%的GDP添加以及奉献超越50%的税收。

政府、监管部分、金融机构一向将处理小微企业融资难、融资贵问题作为重要的作业职责来抓。改革敞开四十年来，从中央到当地在立法确保、行政引导、监管扶持、金融机构立异以及社会道义召唤等多种途径、多种方法进行发起，从实践成效来看也的确取得了较大的成果。

可是，囿于金融机构商业性的本质特征，囿于小微金融商业性与普惠性天然的抵触，囿于小微金融开展的技能根底的落后性，小微金融开展的调控机制也首要是以法令、行政、税收等手法进行调控，其作用与预期还有间隔。

按银行人士的说法，对小企业告贷的本钱是大中型企业的5-8倍，而且，因为告贷利率低、危险高，授信的主观能动性低，在现行利率机制下，商业银行支撑小微告贷越多，“不挣钱”的可能性就越大。

根据南京财经大学我国区域金融研讨中心主任闫海峰教授的研讨，当银行规划越来越大时，其小微企业告贷比重出现相对下降。

多重要素导致金融机构难以将开展小微金融放在与其他大中型企业的金融服务平等位置或优先位置。

近几年来，小微企业告贷余额在添加，但在银行信贷资产中比重并没有大幅度提高，其在经济结构中的作用与取得的融资规划严峻不对称。

另一方面，在笔者调研的多个当地，整体上现行小微企业融资的首要途径是从银行取得告贷，这占到这些企业流动资金的80%以上，小微企业融资又极度依赖于银行。

银行的难处

问题出在哪里？为何各方都很注重，出台了那么多办法，银行也在不断立异产品，而小微企业以及社会各界总是对“告贷阳光”感受不显着？

考虑到小微企业数量大、具体情况各有不同，关于商业银行来说有不少操作难点。

榜首，信息不对称。银行对企业告贷至少有35个条件要素，而实践中，大部分小微企业乃至无法满意25项，也就无法经过银行的风控体系评价，“不符合告贷条件”在小微企业告贷被拒的一切要素中占比仍超越50%。

这首要是小微企业相对不完善的财务报表、受商场影响动摇较大的运营，这些要素导致了小微企业的告贷信息在传递进程中简单“失真”，发生误差。此外，商业银行自身办理层级多，也就无法精确取得优质客户信息及对企业全流程的操控。

第二，调研中，有政府官员奉告，现在小微企业融资本钱高达20%-40%，告贷本钱过高。乃至，笔者在苏中某市开发区随机造访的部分实体企业，也有企业反映因为贷不到款，出现了半关门状况，“有订单就干，没有订单工人放假，老板出去跑商场。”

告贷本钱为何高？

银保监会在2012年规则，商业银行可以对其所供给的告贷进行自主定价，从而在价格上放宽了商业银行对小微企业供给告贷的自由度。不过，因为小微企业散布地域广，银行授信进程（贷前评价、贷中检查、贷后盯梢等）本钱大。对商业银行来说，向单个大企业授信1亿和对小微企业授信100万所消耗的本钱不同不大，可是赢利却千差万别。

银行面对查核压力，商业银行盈利性的意图决议了对小微企业告贷会采纳慎重的情绪，导致真实需求融资的小微企业难以从银行获取本钱合理的告贷。

第三，则是风控难度大。小微企业告贷具有“额度小”、“告贷急”、“告贷频频”等特色，可是商业银行不注重供给厂房（典当物价值不高、不易变现）等固定资产进行典当融资的小微企业。

别的需求指出的是，从笔者与监管部分的沟通看，商业银行的“立异”做法大多短少法令和准则上的根据，方针的持续性有待进一步调查，为保添加，监管也只能“睁只眼、闭只眼”。

革新小微金融服务形式

不难发现，面对告贷难的小微企业具有一起特色：建立时间短、企业规划小、办理（尤其是财务办理）不标准，或是没有归于自己研制的核心技能和专利，或是产品商场不安稳等（当然，这也有企业负责人运营不善）。从社会反应看，这部分小微企业数量多，对融资难（贵）的呼声最高。

至于其他融资方法，对小微企业来说，基本上弊大于利。以现在较多的科技开展基金、技能改造基金等政府型基金看，利率虽低但有门槛约束。

2015年，银保监会在2008年“两个不低于”的要求下，升级到“三个不低于”：小微企业告贷增速不低于各项告贷均匀增速、企业告贷数量和告贷经过率不低于上年同期水平。

调研中，多个金融机构的分行、支行负责人奉告，从总行层面看，比较等待经过金融科技革新商业银行的小微金融服务形式，也投入了适当很多的人资产，借助于科技的力气和金融准则立异，也的确取得了不错的作用，但距真实处理问题还有间隔。

从西北和西南区域调研看，当地政府更多的考虑是怎么紧紧依托政府拉动出资。但东部区域显得愈加务实，现已针对处理中小企业融资难问题使出了“真招”。

江苏就显着意识到，当时的局势下，小微企业的开展并不完全是一种经济行为，而是触及作业、安稳等多种社会职责。

现在，江苏省、市一起出资，建立了信誉确保基金和征信公司，由省金融办开发“归纳金融服务途径”体系，将企业可揭露的各类信息等进行展现，构成信誉等级，企业不需求再追加信贷条件。一起，接入多个部分尤其是人行的征信数据，对一切银行和一切企业敞开，两者进行“双向选择”，实在协助小微企业融资。

不过，也有受访目标表明，之前的各种扶贫创业基金，在履行中归于“明松实紧”，但凡有住房告贷、扶贫告贷的都会遭到限制。

（革新小微金融服务形式破解小微企业融资难）

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