[宏达经编]金融科技下半场：恐龙复活

“假如银行不改动，咱们就改动银行！”当年支付宝来势汹汹，马云放出的豪念念不忘侧。

更早之前，还有一句假托比尔?盖茨之口的危言撒播：“传统商业银行将成为21世纪的恐龙。”

时至今日，银行还好吗？

金融科技潮起，改动了本来金融服务的途径依托，将越来越多线下用户转移至移动终端。互联巨子手握新式技能和巨额流量，一度与传统金融安排特别是银行构成对垒之势。

但科技再强壮，金融的实质不改。新势力浸透越深，往往越对传统生出敬畏，比方风控，并不因络效应而能打折扣。

对垒正走向交融，谁也不敢再轻言“推翻”。在金融事务持牌运营的强监管环境下，互联新势力乃至纷繁“去金消融”，撤回科技服务的鸿沟，以低沉的协作者姿势，把金融留给金融安排。

另一边，银行也真的改动了。由对“监管套利”的冲突，到被迫应战，再到务实协作，乃至主动出击：手持金融车牌、坐拥巨量资金、深谙监管规矩，挟其许多固有优势，自主加大科技投入，改造系统机制，在金融科技下半场，正演出“王者归来”。

无论是使用科技手法再造银行流程，仍是提出“敞开银行”战略，抑或是独自树立金融科技子公司，以及互联银行的横空出世，凡此种种，皆为宣告：金融，银行仍是主力军。

恐龙的复生，大象的回身，或许比外界幻想的来得更快一些。

主动出击

据不完全统计，现在，兴业银行、招商银行、建造银行、民生银行等近10家银行树立了金融科技子公司，还有不少正在准备中。这其间不只要国有大行、股份制银行，也有当地商业银行。

许多银行现已将开展金融科技上升到战略高度，有的乃至将其视为决议未来的“生死牌”，这并非骇人听闻。

传统银行事务受息差收窄、经济周期动摇、本钱束缚等约束和影响，内部转型动力已然火急。而遭受互联金融在客户、立异、功率等多层面的冲击之后，外部驱动力更强。

由大数据、人工智能、区块链、云核算等技能支撑的数字化年代的到来，从根基上打破了传统银行获客、研制、风控等事务流程，银行的商场环境、金融生态和商业形式无一不在产生改变。

最直观的感触是：银行点的排队现象有所缓解；无卡消费越来越成为干流；出资理财对银行途径的粘性也越来越弱，等等。当银职业人士发现，客户离自己越来越远时，危机感就来了。

光大银行信用卡中心总司理刘瑜晓的本身感触是，现在C端用户正在出现年轻化，更加活泼，他们对金融服务的要求是随时随地享用。也因而，金融服务向高质量阶段开展的脚步随之加速。

所以，银行擎起了开展金融科技的大旗，金融科技成为促进银行向数字化年代转型的要害推动力。

除了银行外，还有安排挑选依托金控集团资源树立金融科技子公司，比方安全旗下的金融壹账通和光大旗下的光大科技。

别的，天生就带着金融科技基因的互联银行，包含微众银行、百信银行、新银行等等，也都在以金融科技为中心才干进行事务布局。

微众银行首席信息官马智涛剖析以为，关于银行安排而言，活跃开展金融科技能带来许多优点：

经过移动互联形式，银行能够触到达更多曩昔掩盖不了的长尾客群，然后更有用掩盖商场空白，服务普惠人群和实体经济；

经过云核算、人工智能等技能，银行能够下降成本，有助于完成开展普惠金融的可持续性；

银行转向大数据驱动的运营形式，包含大数据风控、个性化引荐等的使用，能够更进一步增强本身客户的体会和粘性。

与一两年前互联巨子掀起的金融科技潮比较，一个较大的改变在于，这次银行不再坐等互联和科技公司的上门协作，而是主动出击，乃至挑选自己来做。

一方面，“同床异梦是个问题。”有业内人士以为，金融安排有数据、有资源，互联公司有技能，可是往往缺少很好的机制将两边的利益绑缚，难以深度协作。

另一方面，金融科技实质上归于金融与科技的交融，既需求技能的堆集，也要有对金融事务的了解和实践。特别跟着金融强监管和从业安排持牌化，关于方针和合规性要求，银行有着更为深化的了解和经历。

所以，银行上路了。

“曲线救国”

金融科技大浪潮之中，银行的拥抱姿势略有不同。

银行巴望在科技实力上比肩互联巨子，往往又囿于传统决议计划机制、薪酬系统、产品研制等准则妨碍。因而，树立金融科技子公司，看上去是另辟蹊径，实则是“曲线救国”。

“金融科技事务有别于银行传统事务，独立化运转便于吸纳更专业的人才，并灵敏构成具有专业化办理优势、研制优势、激励机制等。”刘瑜晓说。

现在现已树立的民生金科、建信金科等银行系金融科技子公司，都是依托原有商业银行系统中的一个部分扩建、转型而来。这些公司独立之后，不只能够处理科技人员薪酬系统与商场脱轨的问题，而且能更好地进行商场化操作，从决议计划功率、服务功率、效果转化上打破原有银行系统机制中的重重妨碍。

以民生金科为例，其总司理牛新庄告知《财经国家周刊》记者，民生金科是在民生银行信息科技部的根底上独立化运营，首要是服务于民生银行集团，然后再向同业输出科技才干。

他介绍说，树立近一年的时刻，民生金科现已与华为联合研制了一个数据库，并正在联合研制建造一个风控渠道，未来还将打造为面向中小银行的产品。

作为现在仅有一家国有大行树立的金融科技子公司，建信金科则是从建行开发中心的功能剥离而来，建行期望在此根底上树立一个“IT科技+场景金融+实体经济”的新式同享金融生态圈。

整理更多已发表的银行金融科技子公司产品和服务内容能够发现，银行系金科首要供给金融云服务和全体科技处理计划，而且大多遵从着由内到外的轨道，即树立初期以服务本行集团及其子公司为主，随后计划逐步扩展到同业中小银行、非银行金融安排、中小企业等，完成技能输出。

当然，也有一些银行系金融科技公司甫一树立，就瞄准了中小银行这块蛋糕。

作为兴业银行旗下的科技子公司，兴业数金是较早一批进行技能输出的银行系科技子公司。现在，兴业数金已确立了三大开展头绪，一是为中小银行、非银行金融安排、中小企业供给全方位金融信息云服务；二是经过敞开接口，成为“银行端”和“客户端”的连接器；三是活跃服务兴业银行集团，做好集团信息科技力气的弥补。兴业数金已为约350家中小银行供给SaaS产品和云服务。

作为安全集团旗下的金融科技主力，金融壹账通是另一家技能输出的典型。树立三年来，金融壹账通服务的客户现已超越3300家，其间银行超590家、保险客户72家、其他金融安排超2600家。

金融壹账通联席总司理邱寒表明，跟着新技能与金融业的深度交融，人工智能、区块链、云核算、大数据将重塑整个金融职业，协助传统金融业产生跳跃式开展。金融安排都在尝试用新技能探究更多的范畴，但却没有满足的金融科技人才。

为处理这个问题，金融壹账通携手沃顿商学院、全球大量化对冲基金TwoSigma，联合推出了加马“金融科技新星”人才培育计划。

这种环绕金融生态圈层建造做文章的方法，既是金融安排进步本身事务才干的一种方法，也是在为技能才干输出策划一种可持续开展的形式。

新生力气

同为持牌金融安排，与传统大行比较，互联银行先天带着科技基因，其开展思路和行事风格也更互联化。

比方，近期百信银行启动了一场安排架构的晋级，除了提出构建敞开共生型安排的理念之外，一个被称之为百信银行“特种部队”的智能科技群组也随之浮出水面。这个群组将从科技出产效能优化、中心技能研制与使用等范畴全面支撑百信银行的金融科技战略。

百信银行副首席战略官陈龙强告知记者，本次安排架构晋级是为了更好地整合金融科技才干。银职业要改变开展思路，从方针盈利转向技能盈利。金融科技是银行持续增加的微弱内核，只要依托金融科技和生态协作同伴，百信银行才干不断拓展自己的鸿沟，这也将是往后金融服务干流业态的不贰之选。

相似的互联银行还包含微众银行、商银行和新银行。作为持牌金融安排，它们往往更像是互联企业。

以微众银行为例，树立四年多来，科技经费投入占全行费用开销份额高达30%以上，科技人员占全行职工份额一直保持在50%以上。

依照微众银行努力打造成的“灵敏银行”规范，均匀新产品投进周期只需63天，最快只需11天，根底架构才干的最快扩容速度只需2天。

与之比照，某全球性大银行经过办理层级扁平化、安排架构灵敏化等改善行动后，最快的产品投进周期约需3周；某大型股份制银行经过推广跨条线会集工作、授权优化、流程精简等行动，将新产品投进周期缩短，最快也需求8周左右的时刻。

新银行则在安排结构中直接把客户司理换成程序员。70%以上的职工既是程序员，也是产品司理。

正如百信银行首席架构师于众多剖析，在互联银行的形式下，科技与事务是成长在一起的。“快速迭代敞开，灵敏交给商场，立刻就会构成用户反应。这样与事务紧密结合的科技才干，才是金融安排完成事务开展所需，也是未来更适用于商场的机制。”

作为新式的持牌金融安排，互联银行简直连续了互联巨子在金融范畴不断拓土的气势，它们代表着银职业的新生力气，从科技、数据、场景、生态等各个方面都在尝试做敞开同享，解构了原有银职业惯用的事务开展形式，给传统银行的转型革新之路供给了无限幻想空间。

也正是由于这一类银行的存在，银职业的金融科技开展正出现一种跃迁式革新与渐进式改进并行的局势。

一场持久战

假如说互联巨子从事金融科技的逻辑正在变成：让金融的归金融、让科技的归科技，那么，银行发力金融科技的“野心”则是：让金融的归金融，让科技的也归金融。

仅仅，知易行难。即使挑选了各种变通方法去开释科技才干，银行担负的战略落地、监管合规、流程再造等压力，决议着这场金融科技的转型将是场持久战。

首要，金融科技子公司的形式能否顺畅开展下去，仍充满着不确认性。一位银职业人士剖析，银职业此前也曾进行过科技研制，乃至也曾有过树立科技子公司的热潮，可是并不成功。彼时科技关于银行的革新性效果没有现在这么大，尚多限制在银职业信息化改造上。

而现在，许多银行的金融科技子公司依然停留在“增强版”信息科技部的层面，与真实的独立事务安排还有必定间隔。想要将本来银行安排系统内相对弱势的部分，改变成为引领安排革新的主力，并没有那么简单。

牛新庄也以为，银行做金融科技的难点首要就在于，高层对这些子公司的战略定位是服务内部仍是走向外部，还不确认。从中长时间来看，树立更加灵敏敞开的机制系统，培育产品与品牌上的中心竞赛力，以立异和敞开的方法树立一种生态，等等，亦是需求处理的问题。

其次，能否发挥科技在产品研制、金融服务、危险操控上的推动力，是各家银行金融科技开展的距离地点。这关于缺少科技实力的中小银行特别重要。

现在，全国有3800多家中小银行，这些银行急需金融科技类服务。一些有认识的银行现已开端挑选与互联巨子或许是银行系金科协作，直接收购其老练的科技计划，或许采纳联合树立的方法，习惯本身需求。可是，仍有不少中小银行缺少这种战略认识。

有业内人士以为，跟着技能使用老练度的进步和金融科技转型的深化，中小银行行动得越慢，事务空间被蚕食得就越快。假如不能及时跟上大趋势的脚步，中小银行易沦为只具有车牌资源的通道。

马智涛也表达了相似观念。在他看来，现在，银行安排之间的科技实力悬殊，有科技实力的银行安排投入到科技的力度未来会越来越大，两极化趋势更加杰出。

前述业内人士以为，中小银行也应该加入到业界抢先安排组成的生态系统中，成为特征同伴、特征渠道。久远来看，中小银行能够与专业安排联合树立金融科技孵化器、加速器等，进步本身灵敏度和试错力，下降立异危险，有针对性、定制化地扶持适合于本身的立异创业项目，防止同质化竞赛。

最终，全体来看，我国银职业关于金融科技、数字化事务加大投入的趋势显着，但力度上仍显缺乏。

麦肯锡2018年年底发布的《全球数字化银行的战略实践与启示》陈述显现，在全球范围内，抢先银行投入税前赢利的17%～20%用于数字化银行、金融科技银行的转型和立异。

而国内部分银行安排的数据显现，我国银行揭露发表科技方面的投入占其经营收入的1%，光大银行用2%的净赢利进行科技立异，兴业银行2017年信息技能预算在全年经营收入中的占比为2%。

能够预见，在依托金融科技改变事务结构、成绩增加方法的终极目标下，银职业尚有很长的一段路要走。