[证券期货]原创 未来决定消费金融平台竞争力的，将会是这两大法宝

未来决议消费金融途径竞赛力的，将会是这两大法宝

文|付一夫苏宁金融研讨院消费金融研讨中心主任助理、高档研讨员

从粗野增加到健康有序，这便是当时消费金融职业的展开主旋律。

总体上看，近些年我国消费金融职业得到了飞速的展开，现已形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联金融途径为主体的多层次消费金融服务系统，而各类主体组织的分层与互补展开，让消费金融服务掩盖的人群规模越来越广。不过，因为消费金融职业准入门槛较低且从业组织鱼龙混杂，各种乱象和问题层出不穷，滥发高利贷、暴力催收、裸条借款等乱象一再产生，这也露出出了职业展开的问题所在。

所以，在接二连三的监管重拳整治下，当时的消费金融职业已进入全面整理和标准展开的新阶段，现金贷不再是职业的火车头，形式和打法也产生了根本性的改变。

此刻，关于消费金融组织来说，能否在未来继续健康展开，要害在于本身竞赛力是否能不断进步。而决议消费金融组织中心竞赛力的，在于以下两大法宝。

一、消费场景

除了监管趋严之外，职业竞赛的也日趋激烈，导致各个途径遍及面临着资金本钱上升、获客本钱高企、用户留存周期较短等难题。另一方面，跟着广阔居民消费需求的逐步改进以及对互联金融的承受度越来越高，各种细分消费场景逐步鼓起，规模包括线上线下的“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等一系列方面，而且消费金融正在从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入及小额高频次消费场景拓展。

在此布景下，自2018年起，职业界一个显着的改变便是各方加大了对场景的抢夺力度，组织扎堆场景，车贷场景直接进入红海，购分期、长租公寓等场景也相同招引了很多的参与者。

之所以场景会忽然成为借款类组织竞相追逐的方针，与2017年12月的现金贷新规不无关系。这份名为《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》的文件，针对现金贷事务无序增加、利率畸高的问题，明确提出“暂停发放无特定场景依托、无指定用处的络小额借款”的要求。如此一来，开掘各类消费场景与展开场景分期事务天然也就成为了消费金融组织的要点转型方向。

总体上看，当时较为活泼的消费金融场景首要会集在教育、租房、旅行与3C产品等。跟着途径的不断展开、人们消费需求的继续改进以及互联向低线城市区域的不断下沉，医美、健康、乡村消费等场景将会逐步强大，与之相应的是消费金融也将从高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入与小额高频次消费场景拓展。所以说，只要不断深耕消费场景，一起针对不同消费人群供给更为多元化的立异产品，方可完成差异化竞赛，并从中锋芒毕露，取得商场认可。

二、大数据风控

风控是消费金融事务得以展开的魂灵。

一方面，消费金融的实质仍是金融，而金融的中心便是风控；另一方面，消费金融的职业定位决议了它的方针客群是坐落长尾商场的用户，而这类用户的资质与征信记载是相对较差的，这便为消费金融带来了更大的危险危险。

关于组织来说，低不良率得益于危险操控系统的树立和不断完善。而能否完成根据大数据的风控将是重中之重。经过对海量数据的发掘，可以让用户的画像变得愈加明晰完好，并以此为根底，针对不同的用户供给工位精准的产品引荐。此外，不论是贷前的防危险诈骗与身份审阅，贷中的用户数据收集与信誉评价，仍是贷后的客户回访、还款提示与风控模型改进，大数据都能有用完成信誉危险的动态办理，防备多重危险。

当然，除了消费场景和大数据风控之外，获客才能与资金端获取才能相同也会对消费金融组织的中心竞赛力产生影响。其间，前者是组织进步盈余才能的重要方法，在资金本钱难以大规模下降的前提下，获客本钱的下降将会至关重要；关于后者来说，拔尖的资金端获取才能会让途径在竞赛中处于有利位置，而进步本身的车牌资质和事务资质便成为了拓展融资途径、取得更多安稳且本钱低价的资金的要害所在。

总归，互联消费金融正在褪去“互联”的耀眼光环，而消费金融的实质——消费场景与大数据风控的重要性会益发凸显。因而，无论是互联公司仍是金融科技公司抑或商业银行、消金公司等持牌组织，在互联消费金融新时代，其实是站在同一起跑线的，回归金融实质和消费初心是决胜未来的要害。