[富国天合100026]金融科技对银行业的重塑与颠覆

伴跟着互联金融的鼓起，民的财富办理正逐步转移到络，整个传统银职业面临着储蓄削减，假贷微缩的为难局势，特别是中小银行的运营压力越来越大。在2016年，据某宝计算，90后运用移动付出占比高达91.7，而80后人均付出金额已超12万元。

当传统银行的优势式微，银职业正试图打破过往捆绑，活跃地出资或寻觅与金融科技公司的协作之道。据报道，日本瑞穗金融集团拟于本年6月树立一家专攻金融技能的公司，开始运用比特币底层技能——区块链技能，助力买卖金融，并表明“已完结研讨，正转向付诸实践运用”，估计新事务销售额及节省的本钱合计可达1000亿日元。

而在亚洲的另一端，印度KotakMahindra银行也现已完结聚集终端到终端的金融服务的区块链买卖融资处理方案的测验，将银行发行“信誉证”所需的时刻从前期的20至30天缩短到了几个小时。

相同，新加坡也活跃布局，在金融科技的这条道路上，争夺逾越香港成为亚洲的金融科技中心。而美国产品期货委员会CFTC则清晰发布了促进区块链——金融科技中心技能之一——研制的方案。欧盟欧洲央行也在声明中主张“各成员国间拟定一致的区块链技能标准,和以原则为根底的监管和办法”，直接认同这一技能。

尽管我国的传统金融与老牌的欧美比较，在服务和产品上有着很大的距离。但近几年，得益于互联年代我国经济的敏捷增长，杰出的移动络和用户移动付出习气的构成，我国的互联金融以及金融科技的运用开展走到了国际了前列。现在，我国央行已树立专门的金融科技委员会，对金融科技的开展和监管正落实到国家战略层面。

正如同享单车、滴滴出行运用技能推翻我国人的出行服务相同，金融科技公司也正在推翻传统的银行和金融服务职业。

一、金融科技正改变着银行的金融服务场景

现在，关于我国的银职业来说，资金雄厚、认识前瞻的干流银行现已标配了上银行，用户也逐步接受了上买卖行为，比方银行转帐、积分兑换等。

比较较于科技付出途径丰厚的运用场景和快捷性而言，上银行所供给的服务相对较少，金融产品单一，一起存在着客户信息剖析才能缺乏，画像才能弱、粘性不强等短板，无法针对用户形为构成即时反应和精准营销，这直接导致了客户的丢失。

而对一些规划相对较小的中小银行来说，想要拥抱新金融新技能，投入的研制本钱又过高。因为金融科技所涉及到的大数据、区块链、智能投顾等技能，不只需求巨量的数据做支撑，还需把握前沿的智能研制技能，加之这方面人才的缺少，中小银行寻觅外部金融科技公司进行协作，显然是一条拥抱新变化的最佳途径。

其实，一些金融科技公司现在为中小银行供给结构产品现已非常丰厚且老练，比方安全集团旗下的金融科技公司——金融壹帐通所发布的针对中小银行的“金科空间站”自助服务途径，彻底涵盖了银行移动工作的底层技能结构组件、根底设施组件、内容组件等，供给比方用户、货架、付出、清算、订单办理等服务，即有针对用户层级的服务，也有击于区块链技能而构成的

并供给理财及稳妥类产品、充值服务、财物中心、用户出资KYC模型等。

用户、账户、货架、付出、清算、订单及财物中心，理财产品、日子服务、增值服务等）

浅显来讲，即银行可针对自己的运营状况评价所需求的系统产品，经过“金科空间站“能够一站式敞开自己的直销银行服务。银行

用户不只能够经过络、电子邮件、手机、电话等在此银行开户，并经过络进行理财、购、日子缴费、借货等，即现在越来越火的直销银行，安置此系统的银行，不用开设营业点，用户也不用具有实体银行卡，便可进行上。客户首要经过电脑、电子邮件、手机、电话等长途途径获取银行产品和服务，因没有点运营费用和办理费用，直销银行能够为客户供给更有竞争力的存借款价格及更低的手续费率。下降运营本钱，回馈客户是直销银行的中心价值。

比方，作者前段时刻在上某银行体会购买的针对白领阶层“月交终身领养老金”人寿稳妥产品，在上完结了购买承认后，会主动构成电子保单。交款年限，缴费金额，每月月保费收取金额都会一望而知。一分钟之内搞定了一切工作，作者省去了去银行的通行本钱、时刻本钱以及交流本钱等，而银行则节省了人力物力的投入，方便快捷，可谓一箭双雕。

二、金融科技可帮忙银行有用办理危险，辨认诈骗危险

金融的实质在于对信誉、杠杆、危险的把控与运用，银行征信系统是银行危险办理的第一道关口。此次由金融科技的开展所掀起的新金融革新浪潮，首要包含大数据、区块链、智能投顾、人脸辨认等技能的运用所引起的。

经过大数据驱动数据的归集、发掘、运用，运用杂乱加密算法的运用下降银行的信誉危险和操作危险，运用大数据技能愈加快速有用地的辨认诈骗危险。

例如，金融壹帐通“金科空间站”大数据运用舱的产品数据根底包含16500以上的字段，动态监测可实时监控1000以上个因子。大数据运用舱则以海量的数据、先进的机器算法为根底向中小银行输出精准营销、智能引荐及风控模型等数据产品,比方借款、反诈骗等方面的危险评价根据，包含树立风控模型。交互数据加密传输确保了金融级信息安全，处理了传统金融征信、付出清算过程中低功率、不及时的问题，大大进步金融系统的稳定性，下降金融系统的信誉、操作、商场危险。

三、在银行付出清算范畴，去中心化存储大大进步了服务功率

在现有商贸系统中，买卖付出、清算都需求凭借银行系统。银行各组织之间经过区块链技能在系统指定的规矩规模和时刻规模内，在机器之间树立“信赖”络，然后经过技能背书而非中心化信誉组织来进行信誉发明，从根本上改变了中心化的信誉发明方法，然后赋予了监管组织新的才能，能够在事前阻挠违规，并更有用地监控金融危机迸发的危险。

选用区块链技能为载体的金融组织扔掉了传统的集中式中心结算系统架构，以揭露账本的方式经过运用程序在全记录一切买卖信息，供给端到端付出。

以金融壹帐通为例，无中心管控纽带的联盟参加组织经过区块链定向发布信息，一起运用暗码算法确保只要授权方能够在任何时候对信息进行读取。在此情况下，多组织在区块链途径上一起发布财物，经过同享账本免除很多对账流程，其去中心化存储的优势，大大进步了服务功率。一起全买卖还可追寻，信息高度通明且不易篡改。而金融壹帐通同态加密等技能可维护账本同享后的隐私性，独有的区块链拜占庭容错技能屏蔽了单点故障，避免了被侵略带来的负面影响。截止到2017年3月10日，金融壹账通同业途径作为首个运用场景孵化途径，区块链买卖监控服务现已累计到达608个产品信息，585笔买卖信息遭到监控维护，买卖量高达5132.1亿。

正是因为金融科技技能的安全性、高功率、低本钱，能够预见，在未来金融的开展中，将呈现越来越多在银职业的运用场景。而运用好金融科技将大力进步金融职业的通明度，进步金融工业功率，让真实优质的资金需求者得到最敏捷、最优质的服务，一起出资人下降信誉危险，完成国家层面的产融结合，然后成为金融工业价值链中必不可少的一环。咱们深信，跟着金融科技研讨的进一步深化和场景运用的丰厚，咱们的金融系统将因金融科技的运用得以重塑。