[300040九洲电气]中国人民银行金融信息中心主任徐光贤：金融科技应用特征及趋势

中国人民银行金融信息中心主任徐光贤

科技特别是信息技能与金融业的开展相伴相随，科技在金融范畴的运用广泛，前史较长。有一种观念认为金融科技并非新概念，便是金融信息化连续开展到了一个新阶段，无需特别加以研讨。笔者认为，这种观念过于着重了两者的共性和继承性，忽视了金融科技的开展性和立异性。作为金融从业者，咱们只要厘清金融科技与传统科技手法的不同之处，才干正确认识金融科技带来的改动和应战，才干更为深化地研讨金融科技的趋势，在立异和实践工作中有的放矢。

金融科技的运用特征

从特征来说，或许从金融科技与传统科技手法的差异上来说，金融科技在开展过程中，出现出交融性、渠道性、智能性三个首要特征。

首先是交融性。金融科技的显着特征是金融事务与技能的高度交融，技能在供给金融服务的运营过程中起决定性效果，技能的贡献度、影响力已远远超过其他出产要素，比方人的要素、场所的要素。银行的无人点，便是典型的金融科技运用典范。在金融科技年代，事务与技能开展必定会出现出“你中有我，我中有你”的态势，这与传统“将技能作为事务辅助东西”的开展思路比较，会有显着不同的成果。从此视点看，金融科技是一种技能服务，也可以说是一种新的理念和思想办法。交融性的另一层意义是多种技能的交融运用。金融科技并不特指或依赖于某一种或几种技能手法，比方云核算、大数据、人工智能、区块链等新式技能，而是归纳运用各种有用技能完结可继续的金融服务。一方面这些新技能本身并不互相孤立，而是彼此相关；另一方面，金融科技中不变的是金融，改动的是科技，科技总在不断开展。今日咱们处在4G年代，再过几年咱们将跨入5G年代，愈加高效的通讯技能与人类生物特征辨认技能相结合，必定会给金融服务甚至社会公众的文化日子带来愈加深远的影响。因而，金融科技需求不断运用新的、更高效的技能，才干永葆生机和生命力。

其次是渠道性。渠道至少应具有三个显着特征，即敞开、通用、同享，与之相反的是关闭、专用和独占。传统上，咱们着重金融服务的专业化、特殊性，每个事务都有一套系统组织，体现在后台信息系统支撑上，不同事务都有自成系统的软硬件设备、信息搜集规矩、数据处理办法和操作组织。底层软硬件设备与详细事务运用出现紧耦合，专用化、关闭化、孤岛化特征显着，导致了较高的建造本钱和小众化的受众集体，这不是渠道的建造思路。在“互联+”年代，许多的、需求低本钱获取金融服务的“长尾客户”需求被开释，具有敞开、通用、同享等渠道化特性的金融科技应运而生。这一方面要求每个金融组织改动内部固有形式，以渠道形式构建本身金融根底设施；另一方面，从全体金融科技生态系统看，各类组织都应秉持敞开协作的理念，找准本身战略定位，发挥技能或资源优势，用敞开的思想拥抱数字化年代。现在，有些银行开端供给API服务接口，这便是一种渠道化思想。

最终是智能性。由于有了许多数据，有了人工智能算法和算力，金融科技与传统技能模型比较，服务的智能性更强。本来许多需求依托专家才干完结的使命或供给的服务，现在经过智能化办法即能完结。如理财服务智能投顾、信用卡买卖反诈骗运用等。

金融科技的开展趋势

跟着技能和事务的开展，金融科技将出现银行轻型化、金融场景化、服务个性化和监管内生化的开展趋势。

一是银行轻型化。许多金融服务的供给首要依托技能手法，而不是人力和场所等重财物投入，银行轻型化必将继续。

二是金融场景化。金融服务并不是人类活动的第一需求，而是随同买卖而逐步开展。金融科技的开展将使得金融与商业、消费、交际等范畴的鸿沟逐步含糊，金融产品回归根源。本来杂乱、全体的金融服务将不会独立产生，而是作为金融服务主体日常日子的一部分。不管金融从业者是否乐意，场景化都是必定趋势。

三是服务个性化。在曩昔适当长一段时间内，传统金融组织存在产品同质化、流程繁琐、场景受限等现象。未来，跟着络经济的开展和智能终端的进一步遍及，用户也越来越年轻化，金融服务需求出现多样化、个性化和碎片化趋势。这要求不管是传统金融组织，仍是互联金融组织，都必须以许多的客户数据为根底，经过数据的整合剖析，进行用户画像，归纳判别用户需求，为其量身定制金融服务。唯此才干招引客户、产生竞争力。金融科技的开展为金融服务从“简单化和同质化”到“个性化”的改变供给了关键。

四是监管内生化。金融组织不断填报表，承受辅导和检查，存在被动性和“两张皮”现象。依据新准则经济学原理，只要在准则内生化时，准则的施行功率才是最佳的。大数据、人工智能、一致算法等技能的开展，为监管准则的内生化供给了根底。监管部门和被监管方针之间可以经过这些技能，将监管方针、规章准则和合规性要求翻译成两边一致的数字化协议，经过编程接口东西嵌入被监管方针的事务系统，然后自动监督和评价企业运营过程中的准则执行状况。这种形式下，一方面，金融监管组织可以愈加精准地完结合规性审阅，完结关于金融商场改动的实时把控。另一方面，被监管方针可以无缝对接监管方针，及时自测与核对运营行为，完结危险的自动辨认与操控。笔者认为，未来几年，这种数字化监管形式将依托于监管组织的办理需求和从业组织的合规需求，运用越来越广泛。

金融科技开展中需求重视的问题

金融科技的方针和落脚点是金融服务，危险防控仍是一项中心使命，首要危险依然是信用危险、商场危险和操作危险三大类。技能仅仅改动了危险的特征和表象，危险依然存在，且其杂乱性和隐蔽性增强，事前防备和过后处置难度增大。

在未来金融科技开展过程中，必定要掌握好开展方向，重视对各类危险的防备和处置，并继续重视以下三个问题。

一是事务的合规性。金融科技是服务立异、手法立异，而不是逃避危险防控，钻法令法规缝隙。金融组织、互联金融公司、高技能企业等商场主体在战略协作与事务立异时要守好法令底线，依法合规运营，重视防备危险，做好产品信息发表，保护顾客合法权益。

二是服务的可继续性。假如金融服务不能继续，必定产生金融危险，如某些P2P渠道的暴雷现象。与传统金融服务比较，金融科技的优势在于经过科技手法处理信息不对称、产品同质化以及融资本钱过高级一系列痛点，可认为小微企业和实体经济精准赋能。但一起也要注意到，科技具有“双刃剑”特点。一旦技能运用违反了金融职业规则，推出具有破坏性的所谓“立异产品”，或使用科技手法躲避监管，无疑会阻止金融系统的健康安稳运转，也就偏离了金融的实质和金融科技的初衷。

三是数据的安全性。2017年7月，《中华人民共和国络安全法》正式施行，确立了“谁搜集，谁负责”的基本原则，清晰了络信息安全的职责主体。金融组织和互联金融公司承担着保护用户信息安全的职责，应不断完善安全防护系统建造，加强内部监管，标准事务流程，从源头上避免数据走漏。对个人而言，也要做好自我保护，在产生信息走漏时要及时用法令手法保护本身合法权益。

在未来金融科技开展中，只要将技能特征、事务逻辑和监管要求有机交融，秉承敞开共赢的理念，才干发明健康的金融生态，完结更大的经济效益和社会效益。