[重庆啤酒事件]当互联金融加速转型，去金融化的本质是什么？

作者:孟永辉

从互联金融监管方针出台开端，人们便现已开端探究有关互联金融开展的新方向。之后，普惠金融、数字金融、金融科技等金融的概念开端呈现。整理这些概念，咱们不难发现，其间一个共同点便是去金消融。将金融事务交给传统的金融机构去运作，移动互联年代诞生的互联金融渠道转型去做支撑作业成为破局后互联金融年代开展难题的一个首要方向。

因为做这样的作业需求许多的用户堆集和技能支撑，因而现在有关金融职业的支撑作业首要是由一些大型的互联金融渠道来实践和推进。蚂蚁金服、京东金融等互联金融渠道早已开端了与金融相关的事务的支撑作业，经过研制和立异与金融相关的事务来推进其他职业的事务功率的提高，成为这些渠道着力测验的首要方向。

去金消融、开掘金融相关功用和效果、金融职业的新科技化是当下这些渠道正在全力推进的首要开展方向。尽管这些开展方向并不必定正确，可是从当下整个互联金融职业的开展状况来看，以金融为切入点，经过技能立异、形式立异、概念立异来推进相关工业的开展正在成为首要的开展方向。因为这种开展形式有利于推进互联金融渠道转型，而且能够让其他职业的运转变得更有功率。

去金消融确保了互联金融走得愈加久远

关于去金消融，许多人必定会有不少的疑问。因为在他们看来，互联金融一旦脱离了金融特点便不再是互联金融了。这种知道明显有些以偏概全，因为互联金融之所以会有金融特点首要是因为互联和金融两种元素的结合并不严密所导致的。互联仅仅仅仅一个获取用户流量的手法罢了，其实质并未对金融职业发生太多根本性的影响。

根据这种理念开展起来的互联金融必定走向一个终极方向——在风控、监管等金融流程不健全的状况下去进行金融相关的行为。P2P、络信贷、络稳妥等互联金融的概念都是在这种理念下开展起来的。尽管凭借互联的去中心化能够提高金融职业的运作功率，可是假如盲目地对金融职业进行去中心化，抛弃了一些金融职业应该有的环节，那么互联金融便会呈现危险。

当下，互联金融职业呈现的渠道跑路、粗野催收、学校信贷乱象等问题都是这种不标准的开展所导致的。因而，互联金融在做金融方面仍是有许多路要走，不能彻底依照互联技能改造其他职业的逻辑来改造金融职业，而是应该去做一些非金融性的作业。

去金消融，做金融机构做不了，又不乐意去做的工作，才干确保互联金融职业走得久远。比方，互联金融渠道能够凭借他们堆集下来的用户付出数据来发掘用户偏好，进而为金融职业的金融产品研制供给数据支撑；比方，互联金融渠道能够经过与新技能的交融来研制出新的风控模型来完成传统金融机构风控的智能化等等。

这些金融仅仅互联金融在探究去金消融的进程傍边能够进行的一些有利的测验。尽管这些测验可能在现在这个时分有些难度，或者是在盈余变现上面不及简略地进行金融特点的操作来得快速，可是只需能够捉住去金消融的点，就能够让互联金融渠道走得愈加久远。

去金消融的实质是什么？

正如上文剖析的那样，去金消融将会让互联金融走得愈加久远。可是，假如没有澄清去金消融的实质，而是仅仅仅仅将去金消融等同于金融职业与新技能的简略相加，那么去金消融又将会堕入到互联金融的怪圈傍边。这样，非但去金消融无法给互联金融职业的开展带来正向的驱动效果，乃至还将把互联金融的开展带入到新的开展死胡同。从这个逻辑来看，澄清楚去金消融的实质显得非常重要。

1、去金消融的实质是彻彻底底的科技化。互联金融之所以会受人诟病，其间一个很重要的原因便是将“互联”和“金融”两种元素进行简略相加，而没有去凭借互联的手法对金融职业进行深度改造。尽管互联技能没有对金融职业进行深度改造的能量，可是假如仅仅仅仅契合标准的去中心化，却是能够提高金融职业的运作功率。

可是，真实状况却是互联对金融职业进行了盲目地去中心化，将许多本来金融职业必定需求的流程和环节悉数去除了。尽管这在必定程度上能够提高金融职业的运作功率，可是盲目地去中心化必定让金融职业的出险率增加了不少。从这个逻辑来看，去中心化无法给金融职业带来继续的推进力气，只要将金融职业与外部技能进行深度联络，然后完成金融职业的彻里彻外的晋级改造才干让金融职业在确保安全的状况下，完成全新晋级。

2、去金消融的实质是完彻底全的去产品化。互联金融年代的降临呈现了许多新式的金融产品，络信贷、络稳妥、络众筹等许多新式的金融产品都是在互联与金融职业结合之后发生的。从根本逻辑上来看，互联金融年代其实是一个金融产品互联化的进程。

正是因为互联金融仅仅仅仅进行金融产品概念上的立异，并经过概念的立异来招引用户，获取流量。从实质上来看，互联金融其实是一场金融概念的营销，其实质是为了取得足够多的用户流量。这种开展逻辑所带来的一个直接成果便是有许多的金融产品呈现，可是从实质上来看其实是换汤不换药，互联金融终究沦为一种营销手法和东西。所以，去金消融的实质就在于要摒弃这种开展形式，真正将金融产品立异回归到金融实质的立异上。

3、去金消融的实质是实实在在地确保用户利益。尽管互联金融年代的降临让人们参加金融活动的门槛降低了不少，可是用户在参加金融活动的进程傍边所承当的危险却不比传统金融年代减少了多少。因为一些互联金融渠道为了取得用户重视，完成渠道流量的增加，所以在有些时分会抛弃用户利益，挑选一种不太安全的金融运作方法。渠道跑路、学校贷等职业乱象其实便是用户利益在不断遭受损害的表现。

去金消融的实质其实是要将用户利益放到一个相对重要的方位，真正为用户利益做好把关，而非仅仅仅仅为了获取海量的流量而抛弃掉用户的利益。比方，在收益上面，渠道要将收益把控到一个相对合理的区间，不能为了到达招引用户的意图，而不断推高收益率，终究让用户置于一个高危险的区间内。别的，在风控方面，还应当凭借新的技能来强化关于原有风控的优化和更新，不能仅仅仅仅为了提高功率而盲目地进行去中心化，终究导致用户处于一种高危险的状况里。

因而，去金消融的实质其实是实实在在地凭借不同的手法来强化金融职业的风控，然后来确保用户利益。从这个逻辑来看，当时互联金融的渠道一味地获取用户流量，一味地重视用户收益，而不是确保用户利益的做法明显有些过分果断。未来，互联金融必定要去金消融，转而去研制和立异有关金融职业的全新运作逻辑和开展形式，才干更大程度上来确保用户利益。

4、去金消融的实质是天主的归天主，凯撒的归凯撒。互联金融之所以走入到一个开展的死胡同，其间一个很重要的原因就在于没有弄理解自己的定位。互联金融不是与传统金融相对敌对的存在，不能和传统金融机构去抢夺事务和用户，而是要更好地推进和促进传统金融机构的开展。

去金消融从实质上来看，其实便是找到互联金融和传统金融各自的方位，不能简略地将互联金融等同于传统金融的敌对面来看待。互联金融不能做金融产品和事务，而是要去做那些传统金融机构不乐意做，又做不了的事务。这些事务更多地反映在服务的层面上，而不是金融的层面上。因而，从这个视点来看，去金消融的实质是做各自拿手的工作，而不是去抢夺事务，终究形成职业乱象的不断呈现。

当时，互联金融职业呈现的一些新的现象阐明只要且仅有去金消融才干确保互联金融走得愈加久远。现在，许多大型的互联金融渠道当时都在进行去金消融的相关测验，尽管这些测验刚刚开端，可是能够必定的是这是未来互联金融开展的一个首要方向。在这个进程傍边，只要掌握好去金消融的实质，才干防止互联金融堕入到新一轮的窘境之中。